1 миллион в тысячах

Считаем в Экселе, сколько денег можно накопить за 30 лет, если откладывать по 5000 ₽ в месяц под сложный процент.

Если каждый месяц откладывать пять тысяч рублей наличными, через 30 лет в копилке будет 1,8 млн ₽ — выглядит скромно. Но если те же пять тысяч переводить на пополняемый вклад под 5% годовых, через 30 лет получится 4,1 млн ₽. Другое дело!

Что за сложный процент

Давайте сначала разберемся, что такое сложный процент и капитализация. Это не так страшно, как звучит. Смотрите, на любой вклад начисляются проценты: от 1% годовых для долларовых вкладов до 5 – 6% для рублевых. Проценты можно снимать и тратить, а можно оставлять на счете и копить больше с помощью сложного процента.

Сложный процент — это процент на проценты. Например, Илья положил 1000 ₽ на вклад под 5% годовых, проценты начисляются каждый месяц по формуле 1000 × (5% / 12), получается:

  • первый месяц — 1000 рублей,
  • второй — 1004,17
  • третий — 1008,35
  • через 30 лет — 4 449,21 рубля

Каждый месяц сумма растет больше, потому что проценты начисляются не на изначальный вклад 1000 ₽, а на общую сумму (1000 ₽ + предыдущие проценты). Так через 30 лет тысяча превращается в 4 449 ₽.

А капитализация вклада — это всего лишь автоматическое присоединение процентов ко вкладу. Кто не снимает проценты, тот уже капитализирует вклад.

Считаем капитализацию вклада: калькулятор в Экселе

Чтобы было нагляднее, мы сделали калькулятор в Экселе, который считает, сколько денег будет на вкладе с капитализацией через 10, 20 и 30 лет:

Вот он: калькулятор капитализации вклада в Экселе

Чтобы пользоваться калькулятором, нажмите в верхнем меню Файл — Создать копию, и файл с возможностью редактирования появится на вашем гугл-диске. Или нажмите Файл — Скачать — Эксель, тогда калькулятор скачается на компьютер.

Затем нужно ввести две цифры в желтые ячейки:

  • сколько денег будете откладывать каждый месяц;
  • под какой годовой процент.

Вот так это выглядит:

По умолчанию калькулятор считает для 5000 ₽ под 5% годовых. С этими цифрами за 30 лет получится накопить 4 161 293 ₽.

Если увеличить ежемесячную сумму до 6000 ₽, получится, что нужно будет отложить за всё время на 360 тысяч больше, но при этом через 30 лет накопления вырастут на 832 тысячи.

А уж если откладывать по 10 000 ₽ в месяц, вообще красота:

Конечно, часть денег съест инфляция, но какой бы ни была инфляция, встречать ее с четырьмя миллионами на счету точно приятнее, чем с нулем.

Считаем проценты без пополнений

В калькуляторе есть вторая вкладка — »Без пополнения». В ней можно посмотреть, сколько денег будет на вкладе, если положить деньги один раз и не пополнять. Например, если сегодня положить 100 000 ₽ и потом забыть о них на 30 лет, получится 444 920 ₽.

Неотложенные 5000 ₽ превратятся в −20 000 ₽

Представим, что мы решили каждый месяц откладывать по 5000 ₽, чтобы через 30 лет накопить 4,1 млн ₽. Но в первый год еще не выработали привычку, и в один из месяцев решили не откладывать, а купить на эти деньги новый утюг. Кажется, ничего страшного, ведь все остальные тридцать лет мы были дисциплинированны, но калькулятор беспощаден: из-за одного пропущенного месяца итоговая сумма уменьшилась на 21 784 ₽.

И напоследок: не слушайте тех, кто говорит, что копить бесполезно. Якобы всё обесценится, будет дефолт, рубль упадет на дно, а банки лопнут. Эти факторы контролировать невозможно, а вот откладывать каждый месяц комфортную для семейного бюджета сумму — вполне. Через 30 лет у советчиков будет ноль накоплений, а у вас — сумма на счете.

Квартира не всегда дорого Группа «Самолет» строит квартиры за нормальные деньги, а покупать их можно в рассрочку и в ипотеку. Так что ставим финансовую цель и берем курс на квартиру. Уи! Посмотреть, что там есть

Госдума приняла закон, по которому в России с 2021 года появляется новый налог — на вклады. Его уже назвали налогом справедливости, потому что платить его будут только те, у кого на счетах больше миллиона рублей. В Минфине ответили на основные вопросы, связанные с новым налогом.

1. Как будут считать?

Начнем с главного. Если у вас меньше миллиона в банке, то можете не беспокоиться. Платить придется только богатым. Формула для расчета довольно простая. В ней всего два значения: тот самый миллион рублей и ключевая ставка Центробанка. С их помощью налоговая будет определять сумму дохода, которая не будет облагаться налогом.

Пример расчета:

К примеру, сейчас ключевая ставка составляет 6% годовых. Поэтому налогом не будет облагаться доход в 60 тысяч рублей (это 6% от миллиона). А вот с дополнительных доходов государство будет забирать 13%.

— Если у вас в банке лежит 900 тысяч рублей под 7% годовых, то ваш доход за год составит 63 тысячи рублей. Значит, с трех тысяч придется заплатить 13% (390 рублей).

— Если у вас в банке 1,2 млн рублей, но сбережения вложены под 5% годовых, то вы получите в качестве процентов только 60 тысяч — и платить государству ничего не придется.

2. Тело вклада облагаться налогом не будет?

Такое опасение в первые дни возникло у некоторых граждан. Мол, 13% будут забирать со всей суммы вкладов, а не с процентов. В итоге отдельные вкладчики решили снять деньги из банков. От греха подальше. Но в правительстве пояснили, что беспокоиться не стоит.

— Сумма банковского вклада (как рублевого, так и валютного) является имуществом физического лица, а не его доходом, поэтому не может подлежать обложению налогом на доходы физических лиц в принципе, — рассказали в Минфине.

3. А что, если у меня несколько вкладов?

В законе указано, что сбережения будут суммироваться. То есть избежать уплаты налогов, разместив в разных банках по 700 — 800 тысяч рублей, не получится. Все банки будут ежегодно отправлять данные о начисленных конкретному человеку процентах по вкладам. В налоговой будут сводить все данные воедино и считать накопленную сумму дохода. А потом налоговая будет всем рассылать квитанции или выставлять счет в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Сколько придется заплатить

По данным Минфина

Допустим, на 1 января 2021 года ключевая ставка будет составлять 6% годовых. Значит, налогом не будут облагаться доходы в 60 тысяч рублей.

Налог составит:

(67,5 тысяч минус 60 тысяч) х 0,13 = 975 рублей.

4. Когда пришлют платежку?

— Данная мера не коснется процентов, полученных по вкладам в текущем, 2020 году, — подчеркнули в Минфине.

Новый налог вступит в силу с 1 января 2021 года. Только с этого времени банки начнут считать, какой доход получают их вкладчики. До 1 февраля 2022 года они обязаны будут отправить всю информацию в налоговую. А ФНС в августе-сентябре разошлет всем налогоплательщикам счета. Их нужно будет оплатить до 1 декабря 2022 года. По сути, налог на вклады хоть и считается разновидностью подоходного налога, но платить мы его будем так же, как имущественные налоги: на землю, жилье и автомобили.

5. А вдруг припишут чужой доход?

Но не получится ли так, что налоговая начнет путать счета, приписывать их другим людям и собирать деньги с тех, кто на самом деле и рубля в банке не имеет?

— Посчитать никаких проблем нет, даже если ключевая ставка будет меняться. В банках этот механизм давно отлажен, — поясняет Аркадий Брызгалин. — Банки работают напрямую с налоговой уже с 2013 — 14 годов. В течение трех дней сообщают в ФНС об открытии всех счетов физлиц. Так что сбоев быть не должно.

Возможно, и так. Но человеческий фактор никто не отменял. Есть много прецедентов, когда налоговая требует заплатить налог за давно проданную машину или путает ИНН налогоплательщика и выставляет счет другому человеку с такой же фамилией и схожими инициалами. Остается надеяться, что за два с лишним года в ФНС доработают технические нюансы, чтобы система работала без сбоев.

6. Будет ли облагаться налогом кэшбек по картам?

Видов доходов, которые может получать клиент банка, сейчас много. Это и проценты по вкладам, прибыль по накопительным счетам и даже кэшбек. Как поясняется в законе, освободят от налога только текущие и накопительные счета с минимальной доходность (до 1% годовых). А кэшбек доходом считаться не может.

— Как давно постановил Арбитражный суд, кэшбек — это не доход, а скидка, поэтому платить с него налоги не нужно, — объясняет Аркадий Брызгалин.

КСТАТИ

Хорошая прибавка к бюджету

По подсчетам экспертов, вкладчиков-миллионеров в стране около миллиона. А некоторые держат на счетах в крупных банках миллиарды. И с этого пассивного дохода не платят проценты.

— По сути, налог на вклады — это косвенное повышение подоходного налога для богатых, — говорит Аркадий Брызгалин, глава группы компаний «Налоги и финансовое право».

В Минфине давно пытались создать систему, при которой можно было бы сделать систему НДФЛ более справедливой. То есть, чтобы богатые платили больше, а бедные — меньше. Но классический путь — прогрессивная шкала подоходного налога — многим казался слишком топорным. Во-первых, он бы стимулировал уход высоких зарплат в тень. Во-вторых, богатые люди смогли бы найти лазейки, чтобы его не платить.

По примерным расчетам экспертов, налог на вклады может принести в бюджет около 110 млрд рублей в год. Плюс еще 40 млрд рублей государство получит от повышения налогов на государственные и корпоративные облигации. Это коснется всех частных инвесторов, которые держат деньги в этих ценных бумагах.

СПРАВКА «КП»

По данным ЦБ, сейчас на вкладах в банках граждане держат 31 трлн рублей. Из них примерно 18 трлн рублей лежат на счетах, где есть больше миллиона рублей. Другими словами, больше 60% сбережений в стране принадлежат менее чем 1% вкладчиков. При этом, по данным Национального агентства финансовых исследований, у 63% россиян вообще нет никаких сбережений.

Москва. 23 июля. INTERFAX.RU — Доллар и евро растут на «Московской бирже» в четверг вечером, рубль дешевеет к бивалютной корзине на фоне неоднозначных сигналов с внешних рынков.

Как отмечают эксперты «Интерфакс-ЦЭА», рубль дешевеет к доллару и евро на вечерних торгах на фоне неоднозначных сигналов с внешних рынков и вслед за динамикой валют emerging markets. Давление на рубль также оказывает уменьшение объема покупки валюты ЦБ РФ в рамках бюджетного правила, спрос на валюту со стороны нерезидентов для репатриации дивидендных выплат российских компаний, а также подходящая к концу подготовка компаний-экспортеров к основным налоговым выплатам июля.

Между тем ведущие мировые рынки умеренно росли в течение первой половины торгов в четверг на фоне надежд на новое стимулирование со стороны правительств ведущих экономик мира и надежд на удачное завершение разработки вакцины от COVID-19. Оптимизм участников рынков также поддерживался позитивными финансовыми отчетами некоторых из крупнейших в мире или наиболее отслеживаемых компаний.

Рынок труда США

Вышедшие вечером недельные данные с рынка труда США оказались хуже ожиданий, что частично нивелировало оптимизм игроков. Количество американцев, впервые обратившихся за пособием по безработице на неделе, завершившейся 18 июля, выросло на 109 тыс. и составило 1,416 млн человек, говорится в отчете министерства труда США.

Показатель вырос впервые с недели, завершившейся 28 марта, когда были зафиксированы рекордные 6,867 млн обращений. Эксперты ожидали сохранения показателя на уровне предыдущей недели 1,3 млн, который был объявлен ранее, свидетельствуют данные Trading Economics.

Согласно пересмотренным данным, неделей ранее число обращений составляло 1,307 млн, а не 1,3 млн.

Тем временем республиканцы в Сенате США готовы представить свое предложение, касающееся пятого пакета мер финансовой помощи в связи с пандемией коронавируса, уладив разногласия с Белым домом, пишет The Wall Street Journal.

Группа высокопоставленных сенаторов-республиканцев в среду провела встречу с министром финансов США Стивеном Мнучином и главой аппарата Белого дома Марком Медоузом, при этом участники встречи говорят, что стороны урегулировали неразрешенные вопросы.

В частности, республиканцы готовы рассмотреть возможность продления надбавок к пособию по безработице в размере $400 в неделю до конца года, сообщил CNBC со ссылкой на свои источники. На данный момент размер надбавок составляет $600 в неделю, а срок их предоставления истекает в конце июля.

Ситуация с коронавирусом и вакциной

Число скончавшихся от связанных с коронавирусом заболеваний в мире достигло утром в четверг 623 тыс. 374 человек, увеличившись за сутки на 7 тыс. 620, сообщил американский университет Джонса Хопкинса.

Всего в мире с начала пандемии, по данным университета, на 8:00 четверга насчитывалось 15 млн 227 тыс. 535 инфицированных СOVID-19, рост за сутки составил 320 тыс. 933 против 205 тыс. 404 по состоянию на 8:00 среды, излечились 8,6 млн.

Компания Pfizer Inc. достигла соглашения с правительством США, согласно которому власти страны приобрели за $1,95 млрд 100 млн доз будущей вакцины от коронавирусной инфекции, которую американская фармкомпания разрабатывает совместно с германской BioNTech. Компании поставят партию вакцины после того, как на это будет получено разрешение Управления по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов.

Как рассказал в интервью «Интерфаксу» начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко, рубль в ходе торгов в четверг весь день торговался в отрицательной зоне вместе с другими валютами на развивающихся рынках, причем во второй половине дня укрепление доллара на EM усилилось, в связи с чем увеличились и потери рубля. «Основным фактором, способствующим уходу от риска на развивающихся рынках, остается тревожная эпидемиологическая обстановка в мире, угрожающая новыми карантинными мерами. Сегодняшние слабые данные по рынку труда в США (по-видимому, результат повторного введения ограничений в отдельных штатах) стали этому отличным подтверждением. Кроме того, оказывает негативное влияние и сложная геополитическая ситуация из-за противоречий между США и Китаем», — подчеркнул Кравченко.

В ожидании заседания ЦБ

Участники торгов находятся в ожидании пятничного заседания совета директоров ЦБ РФ, на котором будет рассматриваться снижение ключевой ставки. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина 13 июля в Совфеде заявила, что данные статистики с момента июньского заседания регулятора подтверждают, что пространство для дальнейшего снижения ставки сохраняется.

«В июне мы снизили, вы знаете, ключевую ставку до 4,5% (сразу на 100 б.п. с 5,5% — ИФ). Это исторический минимум, и данные, которые мы получили с момента последнего решения по ставке, в первую очередь по инфляции за июнь и начало июля, подтверждают, что у нас сохраняется пространство и для дальнейшего снижения», — сказала Набиуллина.

Опрошенные «Интерфаксом» аналитики уверены, что Банк России после резкого снижения ставки в июне пойдет на очередное смягчение денежно-кредитной политики на ближайшем заседании совета директоров 24 июля.

Мнения экспертов при этом практически поровну разошлись относительно шага снижения ставки — на 25 базисных пунктов (б.п.) или на 50 б.п. (перевес в сторону снижения на 50 б.п. чисто символический). При этом четкого разделения нет: некоторые экономисты, принимая один вариант решения за базовый, допускают возможность реализации другого варианта.

Инфляция в РФ с 14 по 20 июля замедлилась до нулевого значения с 0,1% неделей ранее и скачка на 0,3% в первую «тарифную неделю» июля, сообщил в среду Росстат. С начала месяца цены к 20 июля выросли на 0,4%, с начала года они поднялись на 3%.

Из данных Росстата следует, что годовая инфляция в РФ на 20 июля перестала расти и даже незначительно снизилась — до 3,35% с 3,38% на 13 июля при целевом значении ЦБ РФ в 4%. На конец июня годовая инфляция в РФ равнялась 3,2% (3,21% без округления до десятых).

«Подавляющее большинство экономистов и аналитиков считают, что банк объявит о понижении ключевой ставки на 25 или 50 базисных пунктов и укажет, что период понижения ставок скоро закончится. Мы же полагаем, что Центробанку пока следует воздержаться от дальнейшего понижения, так как после резкого урезания ставки на 100 б.п. еще одно будет иметь мало макроэкономического смысла. Вместо этого ему лучше сосредоточиться на опережающей индикации, которая будет не менее эффективна, чем снижение ключевой ставки на 25 б.п., и оставить открытым путь к дальнейшим действиям во втором полугодии — на случай, если по России тяжко ударит вторая волна коронавируса, приводящая к реструктуризации и закрытию компаний, а также к падению потребления», — говорит глава отдела макроэкономического анализа Saxo Bank по России Кристофер Дембик.

Нефть

Цены на нефть Brent немного снижаются вечером в четверг, в то время как котировки WTI перешли на положительную территорию. Стоимость сентябрьских фьючерсов на нефть Brent на лондонской бирже ICE Futures к 19:01 мск уменьшилась на 0,16% — $44,22 за баррель. Фьючерсы на нефть WTI на сентябрь на электронных торгах Нью-йоркской товарной биржи (NYMEX) к этому времени повысились в цене на 0,33% — до $42,04 за баррель.

Накануне данные Минэнерго США показали рост запасов нефти в стране за неделю, завершившуюся 17 июля, на 4,892 млн баррелей. Эксперты, опрошенные S&P Global Platts, в среднем ожидали, что статистика покажет снижение запасов нефти на прошлой неделе на 1,9 млн баррелей.

ЦБ РФ 21 июля продал валюту на 5,6 млрд рублей, следует из данных Банка России. Днем ранее объем продаж валюты составил 5,7 млрд рублей.

17 июля ЦБ РФ продал валюту на 5,7 млрд рублей, днем ранее объем продаж валюты составил 5,8 млрд рублей. 15 июля ЦБ РФ продал валюту на 5,7 млрд рублей в день, 14 июля объем продаж валюты составил 5,8 млрд рублей, 13 июля — 5,7 млрд рублей. Таким образом, в целом на прошлой неделе объем продажи валюты составил 28,7 млрд рублей.

Средневзвешенный курс доллара расчетами «сегодня» на торгах «Московской биржи» повысился в четверг на 29,72 копейки по отношению к среде и составил 71,1004 руб./$1. Средневзвешенный курс доллара на сессии расчетами «завтра» к 19:00 мск увеличился на 29,64 копейки и составил 71,1987 руб./$1. Объем торгов долларами к этому моменту равнялся $3 млрд 58,102 млн, из которых $628,098 млн пришлось на сделки с расчетами «сегодня» и $2 млрд 430,013 млн — на сделки с расчетами завтра».

Средневзвешенный курс евро расчетами «сегодня» поднялся на 58,97 копейки, до 82,3206 руб./EUR1. Средневзвешенный курс евро расчетами «завтра» к 19:00 мск вырос на 48,78 копейки и составил 82,4545 руб./EUR1. Объем торгов евро к этому моменту составил EUR495,994 млн, из которых EUR198,596 млн пришлось на сделки с расчетами «сегодня» и EUR297,398 млн — на сделки с расчетами «завтра».

Ставки на рынке краткосрочных и среднесрочных (1-6 месяцев) межбанковских кредитов продемонстрировали небольшую разнонаправленную динамику в четверг по сравнению с предыдущим торговым днем. Ставка MosPrime Rate по кредитам «овернайт» опустилась на 5 базисных пунктов (б.п.) — до 4,35%, ставка MosPrime Rate по кредитам на семидневный срок снизилась на 4 б.п. — до 4,43% годовых. Ставка на срок 1 месяц осталась на прежнем уровне — 4,57% годовых, ставка на срок 3 месяца поднялась на 4 б.п. — до 4,7% годовых, ставка на срок 6 месяцев увеличилась на 6 б.п. — до 4,71% годовых.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *