Кто контролирует МФО?

Добрый день, уважаемые читатели!

Сегодня я сделаю своеобразный обзор рынка микрофинансовых услуг. Обсудим новости МФО и другие вопросы. Для кого-то информация которую вы прочитаете будет неожиданой, а для кого-то нет. Поговорим немного про законы и другие нюансы этого вида деятельности. Какие последние изменения и перспективы в законодательстве. Обсудим отношения микрофинансовой организации и заемщика. Поговорим о коллекторах. А также о том, что должников в нашей стране становится все больше.

Цифры

Вы наверняка сталкивались с тем, в какую ситуацию попадают люди, которые взяли у микро финансовой организации деньги. Потом вовремя не сумели их отдать. Историй таких множество. Потому, что проценты у этих организаций, прямо скажем, не маленькие. Однако сегодня поговорим о другом. Я специально сделал скриншот лидеров рынка микро финансовых организаций по величине портфеля. По данным https://raexpert.ru

Примечание: Компания ООО МФК «ОТП Финанс» не раскрыла объем портфеля микрозаймов на 01.07.19. По нашим оценкам, компания заняла бы 1 место в рэнкинге по объему портфеля.

Как видим только первым десяти в списке фирмам россияне задолжали около 28 миллиардов рублей.

По данным ЦБ РФ на конец 2018 года жители России задолжали МФО около 164 миллиардов рублей, красивая цифра не правда ли? Если учесть, что все население страны составляет примерно 146 миллионов человек, то в среднем каждый житель нашей страны должен микрофинансовым организациям 1123 рубля. Заметьте каждый!!!

Сейчас, мне не хотелось бы обсуждать вопросы, как и почему наши люди залезли в такие долги. По данным ЦБ в 2019 году долговая нагрузка россиян достигла максимума начиная с 2012 года. ЦБ считает тревожным звонком, что увеличивается число людей, у которых несколько займов и кредитов одновременно. Больше становится и плохих долгов, по которым допущена просрочка платежей.

Несмотря на то что количество МФО благодаря контролю со стороны ЦБ, каждый год уменьшается. Объем портфеля выданный займов растет и сейчас достиг максимальных показателей.

Центробанк каждый год добивается закрытия нескольких МФО. Точнее лишает их лицензии на право деятельности, а лишенные лицензии организации закрываются сами.

Приведены достаточно «свежие» статистические данные приведены по состоянию на начало 2019 года.

Законодательство

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется в нашей стране законом N 151-ФЗ

Необходимо отметить, то что еще в январе 2019 года вступили в силу изменения в законе. Было введено новое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Микрофинансовые организации с легкостью нашли способ, как обойти данное ограничение. Для должника открывается новый заем на сумму старого займа с процентами, и такая операция может быть проделана несколько раз.

По данным бюро кредитных историй в кредитную яму чаще всего попадают люди с доходами ниже 20 000 в месяц. Для того чтобы погасить одни долги люди берут в долг снова использую в том числе МФО.

Суровая реальность

Совсем недавно один мой знакомый. На моих глазах, буквально за несколько месяцев. Стал должен МФО около полумиллиона рублей. У меня просто был шок. Я увидел, как «легко» можно обычному человеку, «влететь» на такую сумму. Взяв при этом у этих организаций сумму в несколько раз меньше озвученной.

Конечно представители МФО скажут, что люди сами подписывают договора. То есть соглашаются с условиями займа и будут, с юридической точки зрения, правы. Что касается моральной стороны вопроса, то тут к сожалению, у нас не веселая картина. В последнее время, когда дело касается денег, человек, человеку – волк. Таковы реалии современных отношений.

По результатам исследований одной МФО. Наши люди часто вынуждены обращаться в такие организации вследствие задержки зарплаты, закрывая таким образом «кассовый разрыв» в семейном бюджете. Таких заемщиков у микрофинансовых организаций около 30%

Совладельцы крупных МФО

Уважаемые читатели, прежде чем продолжить свой рассказ скажу, что я не являюсь оппозиционером нашей власти и вообще не имею никакого отношения к политике. Просто мне на глаза попалось одно интересное расследование, и я решил поделится информацией с вами.

По данным расследования одного крупного информационного портала, в число учредителей и бенефициаров, крупнейших МФО, входят очень известные люди. Что касается абсолютного лидера рынка МФО «МигКредит», то через офшор ей владеет сын одного из богатейших людей в нашей стране, Александра Мамута, Николай Мамут. По данным людей которые проводили, «контрольную покупку» «Миг Кредит» выдает займы россиянам под 358% годовых, именно такую ставку предложили корреспонденту при попытке оформить заем.

Еще пара компаний с известными бенефициарами. Это МФК Быстроденьги, а также компания «Турбозайм» находятся под контролем братьев Провкиных. Юрий и Егор Провкины — дети бывшего сенатора Игоря Провкина.

Акционером еще одной крупной компании, МФО «Вэббанкир», является Денис Шафраник, сын бывшего министра энергетики Юрия Шафраника. Его компаньоном является бывший советник гендиректора РЖД, Алексей Тайчер.

Есть еще один интересный факт. Доля в 7% ООО МФК «Кармани», через кипрскую фирму, принадлежит бывшей супруге действующего президента России. Еще часть этой компании принадлежит бывшему перевозчику президентского кортежа господину Вартанову. Акционером кипрского офшора стал Игорь Тужилин. Он владеет фирмами «Авто-Белогорье» и «Синегорье-Авто». Эти компании поставляют автобусы для региональных администраций по всей стране. Также через офшор, долей в CarMoney, владеет и Сергей Прилепский. Так имя учредителя АО «Акметрон». Эта фирма зарабатывает на поставках приборов, в основном для «Российских космических систем».

А что власть

Депутат государственной думы от партии «Справедливая Россия» Олег Нилов говорит о том, что еще весной 2019 года, в Госдуму, был внесён законопроект ограничивающий деятельность микро финансовых организаций. Однако этот законопроект до сих пор лежит без движения.

Еще одна история из реальной жизни

Когда я увидел какие суммы проходят через МФО и какие люди замешаны многое понял. Есть у меня еще один знакомый человек, на которого просто повесили долг в МФО. Долг, который он не брал, и даже не знал о его существовании. Вот тут я могу поручится за информацию. На этом человеке образовался долг в МФО, что называется сам по себе. Он в МФО никогда не обращался, и узнал об этих долгах совершенно случайно. При попытке оформить обычный кредит.

Скажу больше. Было написано несколько заявлений в полицию, по этому факту. Однако, никаких видимых действий, правоохранительными органами принято не было. Такие вот грустные истории у нас случаются. Поискав информацию в интернете я понял, что данный случай далеко не единичный. Часто люди безответственно относятся к своим паспортным данным, раздавая их налево и направо и страдают от этого.

Я никого не обвиняю в данной ситуации. Просто мне очень хочется, чтобы деятельность этих организаций была строго ограничена. Контролем микрофинансовых организаций в нашей стране занимается ЦБ РФ. Очевидно, что этот контроль необходимо ужесточить. На мой взгляд ставка по займу не может превышать уровень инфляции + какой-то установленный процент годовых. Также необходимо принять наконец закон, запрещающий выдавать заём без заемщика. Сейчас, МФО могут оформить заем до 15 000 рублей, без личного присутствия, имея на руках только паспортные данные человека. Так что будьте внимательны. Не отдавайте лишний раз свой паспорт чужим людям.

Вот такие новости МФО сегодня получились. Рекомендую отнестись к последней рекомендации со всей серьезностью. Конечно я понимаю, что совсем не давать свой паспорт, посторонним людям, дело трудно осуществимое. Во множестве ситуаций сотрудники различных компаний и ведомств с него снимают копии, и делают сканы, но тем не менее. Будьте внимательны.

Послесловие

Уважаемые читатели я не призываю вас отказаться от услуг микрофинансовых организаций вообще. Вы просто помните о тех рисках, которые вы берете на себя, обращаясь в микрофинансовые организации. При таких процентных ставках, риски невозврата займа, становятся максимально большими.

Ранее я уже писал, как можно обходится без заемных средств. Почитайте возможно вам будет интересно. Статья называется «Наши деньги: 9 правил создания капитала»

На сегодня все. Не забывайте подписаться на обновления блога. Спасибо за внимание.

Кто контролирует деятельность МФО

Однажды в известном польском общественно-политическом журнале «Пшекруй» был напечатан шутливый рекламный слоган банкиров. Звучал он так: «Кредитуем всех старше 100 лет, у кого есть родители». Так в юмористической форме журналисты подчеркивали сложность оформления кредитов в банках. Их и сейчас получить непросто. В этом плане МФО значительно удобней, но и такие организации нельзя оставлять без контроля.

Как регулируют деятельность МФО

Деятельность МФО регулируется несколькими Федеральными законами. Среди них:

  • № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом законе изложены основные требования к МФО. Если компании им соответствуют, они получают свидетельство (лицензию) и их вносят в Государственный реестр.
  • № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Этот документ требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов.
  • № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». В этом законе заложено требование к МФО об обязательной передаче информации о заемщиках в бюро кредитных историй.
  • № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В нем перечислены права и обязанности МФО и заемщиков.
  • № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот документ делит микрофинансовые организации на два вида – микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании – и ограничивает размер процентов, начисляемых на просроченные займы.

МФК и МКК относятся к микрофинансовым организациям, но имеют разные возможности

Чем отличаются МКК и МФК

Статус микрофинансовых компаний выше, чем микрокредитных. При этом и контролируют их строже. Например, такие компании ежегодно должны проводить независимый финансовый аудит своей деятельности и предоставлять отчет Центральному банку. Кроме того, ЦБ выполняет инспекторские проверки деятельности МФК. Подробней о сходствах и различиях МФК и МКК можно прочитать в этой статье.

Зачем МФО разделили на МКК и МФК

В России функционируют как крупные микрофинансовые организации, в которые обращаются сотни клиентов ежедневно из разных городов, так и мелкие компании, работающие исключительно в пределах поселков или небольших городков. Регулировать одинаково их деятельность просто нелогично. Такие организации находятся в разных весовых категориях, а суммы денег, которыми они оперируют, несравнимы.

К микрокредитным и микрофинансовым компаниям предъявляют разные требования. Надзор и регулирование их деятельности тоже выполняют по-разному. После разделения на два вида крупные компании получили возможность развиваться, но только при соблюдении определенных правил, а с мелких сняли лишнюю регуляторную нагрузку и упростили им работу, но одновременно ограничили ряд возможностей.

Конечная же цель всего этого процесса – очистить рынок от недобросовестных организаций, создав четкую систему правил и требований.

Одна из основных задач Центрального банка – борьба с нелегальными МФО

Кто регулирует деятельность МФО

Деятельность МФО регулируют два органа: Министерство финансов РФ и Центральный банк РФ. Министерство финансов отвечает за разработку и внедрение правовых и нормативных актов, которые касаются деятельности микрофинансовых организаций. Центральный банк контролирует их выполнение, а также выдает и отзывает лицензии на право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Почему МФО контролирует Центральный банк

Мы можем назвать несколько причин:

  • Важнейшей из них является ограничение процентов, которые МФО могут начислять на просроченные займы. Ранее они могли доходить просто до астрономических сумм. В результате микрофинансовые организации получали колоссальные прибыли, а их клиенты попадали в безнадежную долговую яму. Сейчас ситуация изменилась. С 1 января 2017 года МФО могут начислять проценты только до тех пор, пока их сумма не достигнет трехкратной суммы займа. Превысить этот порог они не могут. Аналогичная ситуация со штрафами и пенями. Так, единовременный штраф не может превышать 20 % от оставшейся суммы долга, а пени – 0,1 % годовых от суммы долга.
  • Еще одна важная причина – правильная идентификация заемщиков. Это касается займов, выдаваемых через интернет. Ошибки МФО в идентификации позволяли мошенникам получать займы, используя чужие персональные данные. Сейчас идентификацию заемщиков компании могут выполнять через партнерские банки. Это хорошая защита от мошенников, но такая возможность есть только у МФК. МКК должны проводить проверку заемщиков самостоятельно.
  • Центральный банк контролирует устойчивость микрофинансовых организаций, их соответствие существующим требованиям и прозрачность работы. Для оценки используют семь критериев. Если МФО им не соответствует, ее лишают лицензии и исключают из Государственного реестра.

Итак, контролирующим органом для МФО является Центральный банк, а главные цели, которые он преследует, – соблюдение микрофинансовыми организациями правил ведения подобной деятельности и устранение с рынка нелегально работающих компаний.

Для заемщиков такой контроль однозначно выгоден. Во-первых, уменьшается финансовый аппетит МФО и они не могут начислять проценты до бесконечности. Во-вторых, снижается риск связаться с мошенниками. В-третьих, работа МФО становится понятней и прозрачней, а заемщик теперь точно знает, что должно быть отражено в договоре займа. В результате сотрудничество с МФО становится проще и выгодней.

Проблемы и перспективы развития деятельности микрофинансовых организаций

Бытует мнение о том, что микрофинансовые организации являются прямыми конкурентами банков. Однако, это не совсем так. По мнению многих экспертов, МФО и банки действуют в различных сегментах финансового рынка и конкуренция между ними невозможна. МФО работают в сегменте рынка заемных средств, который зачастую не интересен банкам в силу определенных факторов. К таким факторам следует отнести высокие операционные издержки, невозможность подтверждения заемщиком своего дохода, низкий доход, не позволяющий стать клиентом банка. Кроме того, согласно утверждению ряда экспертов следует, что банк может обеспечить рентабельность лишь в населенных пунктах с численностью населения свыше 50 тыс. человек, в то время как МФО могут осуществлять деятельность и в населенных пунктах с меньшей численностью. Микрофинансовые организации предоставляют займы небольшого объема. При этом деятельность МФО осуществляют преимущественно в таких регионах и населенных пунктах, где банки не имеют большого желания осуществлять свою деятельность. Очевидно, что существует больший спрос на финансовые услуги в таких регионах, по причине их меньшей доступности. Правда нет сомнений и в том, что МФО могут осуществлять деятельность и в населенных пунктах, в которых существуют отделения банков. Микрозайм выдается преимущественно без залога и его потенциальная сумма, в сравнении со средней суммой банковского кредита, невысока. Кроме того, эксперты отмечают, что МФО предъявляют менее жесткие требования к заемщикам и могут выдавать кредиты тем организациям, которые проработали на рынке меньше года. МФО пытаются обеспечивать приемлемый уровень риска портфеля за счет индивидуального подхода к оценке платежеспособности каждого заемщика и широкой диверсификации портфеля. При оценке платежеспособности заемщика специалисты МФО исходят не только из данных предоставленной отчетности, которая зачастую может не отражать реальной платежеспособности заемщика, но и оценивают его перспективность при личном общении. Кроме того, специалисты МФО могут прийти к заемщику домой, и осуществить мониторинг косвенных признаков его платежеспособности.

С 2014 года введены два значимых события, которые, с точки зрения экспертов, могут привести к заметному снижению числа МФО и, в первую очередь, как раз недобросовестных ростовщиков.

Во-первых, всех микрофинансовых организаций ныне обязали получать специальную лицензию, без которой они не имеют права предоставлять займы, а во-вторых, они должны уйти от упрощенной системы налогообложения к общей, что прибавит регулирование за деятельностью МФО.

Также с этого года микрофинансовые организации должны высылать информацию о клиентах без их на то разрешения в одну общую базу, что снизит уровни риска для самих микрофинансовых организаций. И, пожалуй, самым важнейшим нововведением стало ограничение процентных ставок по займам. МФО больше не смогут бесконечно увеличивать ставки, а обязаны будут ориентироваться на средние показатели и не смогут быть выше их более чем на треть. Центральный банк обязал их раскрывать полную стоимость займа по договорам микрозайма.

Проблемы развития рынка микрофинансирования:

— Проблемы поиска фондирования, в том числе с помощью организации облигационных займов и привлечения банковских кредитов.

Для микрофинансовых организаций основным источником фондирования являются банковские кредиты, которые составляют около 50 % от общего объема фондирования, порядка 30 % объема пассивов формируется за счет собственных ресурсов учредителей и только 20 % финансирования привлекаются при помощи займов квалифицированных инвесторов . Для привлечения такого способа фондирования, как выпуск облигаций, нужно, для того чтобы рынок МФО стал наиболее понятным и прозрачным, приобрел наибольшую значимость. Немаловажным условием привлечения облигационных займов является понижение порога минимального номинала облигации. Если сопоставлять структуру фондирования банков и МФО, то для банков одним из главнейших источников привлеченных средств считаются вклады населения, тогда как в структуре пассивов микрофинансовых организаций основой выступают кредитные линии банков.

— Недостаточное развитие нормативно-правового регулирования сегмента МФО.

Одним из главных решений в законодательстве стал перевод микрофинансовых организаций, прежде подконтрольных ФСФР, в ведение ЦБ РФ с 1 сентября 2013 года. Сегодня в Банке России бурно обсуждаются вопросы о разделении рынка МФО на кредитование физических лиц и юридических лиц, а также то, что микрофинансовым организациям предоставить доступ к государственным ресурсам.

— Недостаточный уровень финансовой грамотности заемщиков МФО.

По этой причине огромное число людей принимают разорительные для себя решения. Отсутствие базовых финансовых знаний и умений у граждан — потребителей микрофинансовых услуг считается причиной невысокой финансовой дисциплины заемщиков. Низкая платежная дисциплина любого заемщика приводит к общему высокому уровню невозвратов и росту рисков рынка МФО. Именно увеличение рисков и заставляет МФО повышать процентные ставки на микрозаймы. Однако в общественном понимании и существует ошибочное суждение, что высокий уровень процентных ставок является главной причиной невозвратов заемных средств. Рост уровня финансовой грамотности населения способствовало бы понижению рисков микрофинансовых организаций и разрешило бы устанавливать более низкие процентные ставки. Невысокая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но вместе с тем стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители финансовых услуг без труда попадают к мошенникам, чем непроизвольно способствуют росту числа финансовых пирамид. Данные пирамиды обещают освобождение от всех долгов за невысокую плату, но на практике совсем не могут помочь в решении проблем должника, а только сильнее загоняют человека в безнадежное положение, лишая денег. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов. Решению таких проблем на сегодняшний день уделяется существенное внимание. Все больше законов и указаний Банка России создаются на законодательном уровне, которые направлены на раскрытие информации о микрозайме. Также возникли ограничения штрафов и пеней, которые способствуют понижению долговой нагрузки. Все данные шаги нужны как для потребителей, так и для отрасли. Однако регулировать данный вопрос законодательно до бесконечности не видится разумным, потому что это может повергнуть к спаду рынка. Кроме того, введение все новых ограничений на работу микрофинансовых организаций и прочих кредиторов грозит падением доступности финансовых услуг.

Центральный банк, институты гражданского общества, участники рынка пробуют повысить финансовую грамотность граждан, формируя, таким образом, корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия микрофинансовых организаций, издаются просветительские печатные материалы. Аналитики проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке .

— Затруднения при организации взыскания просроченных займов и продаже коллекторам просроченных долгов по микрозаймам.

Почти все коллекторские агентства, отдают предпочтение не связываться с микрозаймами, дабы не отяжелять свои балансы. Коллекторы работают с МФО в основном по агентской схеме, и случаи продажи портфелей встречается крайне редко. Вместе с тем, сами МФО зачастую не горят желанием передавать коллекторским агентствам свои портфели из-за высоких комиссий. Причиной неохотного сотрудничества с МФО со стороны профессиональных коллекторов следующие: невысокая эффективность взыскания, сложности в анализе портфелей микрофинансовых организаций. Как подмечают профессиональные коллекторы, сегмент должников микрофинансовых организаций специфичен, поскольку это зачастую население с минимальными доходами и продуктивность взыскания гораздо ниже, чем по банковским долгам.

Помимо этого, коллекторы жалуются, что микрофинансовые организации поздно передают просроченную задолженность, а по старым долгам проблематично работать. А также продавая долги коллекторам, зачастую микрофинансовые организации не готовы платить за финансовую услугу адекватную цену. И еще одной причиной слабого сотрудничества микрофинансовых организаций и коллекторов является отсутствие ясной системы возврата долгов у разных компаний. Крупные коллекторские агентства то и дело не выражают активного интереса к покупке долгов микрофинансовых организаций, и это оказывается причиной того, что микрофинансовые организации сами пробуют взыскивать долги, создавая собственные службы взыскания, которые для них малоэффективны и дороги. В наихудшем случае это оказывается причиной сотрудничества микрофинансовых организаций с сомнительными агентствами, что создает отрицательный фон всему рынку МФО. В настоящее время данная проблема решается в рамках саморегулируемых организаций. Сегодня к «Кодексу этики» (полное название документа — «Кодекс этики и стандарты работы с просрочкой на рынке микрофинансовых организаций») подключились основные коллекторские компании и МФО и знак «Кодекса» становится для клиентов микрофинансовых организаций синонимом порядочной работы, цивилизованного рынка. Кодекс разработан некоммерческим партнерством МФО «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР»), Национальным партнерством участников рынка МФО (НАУМИР) и Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Под соблюдением стандартов деятельности европейского уровня подписались: «Кредитэкспресс Финанс», «Национальная служба взыскания», Credit Collection Group (ООО «Кредит Коллекшн Груп»), Группа компаний PrimoСollect («PrimoСollect»), M.B. A. EMPIRE (ООО «М.Б. А. Финансы») и целый ряд МФО.

Думается, что небольшие микрофинансовые организации нуждаются, в первую очередь, в советах наиболее опытных коллег, в обучении персонала, контактах с добросовестными коллекторскими агентствами, готовыми прийти на помощь.

— Принятие на законодательном уровне порядка признания банкротом гражданина.

Данный порядок введен Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», но и отдельные законодательные акты РФ в отношении регулирования реабилитационных процедур, использующихся в отношении гражданина-должника»). Итак, с 1 июля 2015 года, когда новые правила вступят в силу, признать несостоятельными станет допустимо не только субъектов предпринимательской деятельности — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц. Закон призван снизить социальную напряженность, которая спровоцирована тяжелой экономической ситуацией. Многие добросовестные заемщики обнаружили из-за роста курса доллара и евро, что их ежемесячный платеж по кредиту превысил заработную плату, банки, кредитные организации и МФО, навстречу заемщикам идут неохотно, а программы рефинансирования, ими неэффективны.

Для того чтобы признать физического лица банкротом необходимо комплекс следующих факторов: существования у должника неисполненных финансовых обязательств на сумму, которая не может превышать 500 000 рублей; неисполнение этих обязательств на протяжении более чем 3 месяцев с момента, когда они обязаны были быть исполнены.

Сама процедура банкротства подразумевает предоставление должнику срока для погашения долгов согласно плану их реструктуризации, процедуру реализации его имущества, если план погашения долгов не сработал или не был представлен, и допустимость заключения мирового соглашения. Подобно с процедурой банкротства юридических лиц заявление о признании гражданина банкротом может подать сам должник либо кредиторы и уполномоченные органы. Представление сведений разрешает осуществить первичный анализ причин, который приведет гражданина к банкротству, а также обнаружить умышленность банкротства, и вдобавок упрощает процедуру оспаривания сделок должника.

По моему мнению, существуют опасения, что этот закон будет применяться недобросовестными должниками для уклонения от исполнения своих финансовых обязательств. А при существующем и так достаточно либеральном законодательстве в отношении заемщиков это может иметь крайне плачевные результаты для микрофинансового рынка.

Перспективы развития МФО:

— Развитие операций МФО по выпуску своих облигационных займов с целью привлечения капитала.

В 2015 году на рынке МФО начинает появляться и такой инструмент привлечения капитала, как выпуск облигаций, но все еще это остается перспективным инструментом, который реализуется в среднесрочном периоде.

— Повышением спроса со стороны граждан и частных предпринимателей на кредиты небольших объемов.

Большинство из клиентов, пользующихся подобными услугами, не желают обращаться в банки, либо не имеют такой возможности. Таким образом, система МФО служит дополнением, а не замещением банковского кредитования, занимает определенную нишу и не занимает место банковских услуг. К тому же у микрофинансовых организаций существует возможность более гибкого подхода и выстраивания индивидуальной системы оценки каждого клиента. Этим объясняется ситуация, в которой темп роста микрофинансирования на протяжении нескольких лет превышает темпы роста, показываемые банковским кредитованием. Развитие общей структуры городов, строительство новых гипермаркетов и торговых центров влечет за собой, что регионы приобретают новых игроков, работающих на рынке МФО, увеличивается количество отделений, а число обращений в подобные организации неуклонно растет.

— финансовые услуги по выдаче микрозаймов будут доступными в каждом регионе страны;

Недостаток банковской инфраструктуры в немалом числе регионов страны и, как результат, относительно невысокий уровень доступности банковских услуг для физических лиц.

— Развитие МФО будет способствовать не только росту благосостояния заемщиков, но и их последующему переходу на кредитное обслуживание в банки.

Поскольку появление положительной кредитной истории заемщиков обращавшихся в МФО создает возможности для получения заемщиками банковских кредитов. Несоответствие заемщиков требованиям банков (наличие плохой кредитной истории, отсутствие возможности подтвердить заработную плату, небольшой период ведения бизнеса, отсутствие полноценной финансовой отчетности). Таким образом, обратившись в МФО, заемщик сможет начать положительную кредитную историю в МФО, что в дальнейшем поможет данной категории населения обратиться в банк.

— Дистанционная выдача микрокредитов;

— «Очистка» микрофинансового рынка от серых участников;

— Обязательное членство МФО в саморегулируемых организациях (СРО);

— Привлекательность рынка МФО для иностранных инвесторов;

— Развитие взаимоотношений с банком.

В целом рынок МФО в РФ имеет неплохие перспективы развития: данная отрасль будет решительно расти даже в условиях сохранения сложной экономической ситуации. В дальнейшем потребность населения в кредитах никуда не исчезнет, но только с помощью банковского сектора невозможно будет обеспечить нужды всех слоев населения, и МФО смогут еще более укрепить свое место на финансовом рынке.

Литература:

1. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. от 21.12.2013 г.) // Правовая система «Консультант+»

2. Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // Правовая система «Консультант+»

3. http://www.banki.ru Грамотный заемщик заплатит меньше

4. http://www.klerk.ru Закон о банкротстве физлиц: что нужно поменять собственникам бизнеса

5. http://www.micfin.ru Интервью с Сергеем Сучковым. Инвестиции в микрофинансовый рынок. Проблемы и перспективы

6. http://microcredit-rf.ru Коллекторы не особенно охотно работают с МФО

7. http://su.urbc.ru Рынок микрофинансирования: Проблемы и перспективы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *