Почему банки снижают проценты по вкладам?

Главное событие прошлой недели – рекордное снижение ключевой ставки ЦБ. Регулятор опустил показатель сразу на процент, до 4,5%. Так власти пытаются разогнать экономику: кредиты станут дешевле, а бизнес сможет быстрее прийти в себя. Но столь резкое снижение ставки приведет к новому витку падения доходности вкладов, полагают эксперты. Как сильно просядут ставки по депозитам эти летом, – читайте в нашем материале.

Ниже инфляции

С начала кризиса россияне не прекращают выводить деньги из банков. К снятию вкладов россиян подталкивает объявленный в марте налог на процентный доход. Но в большинстве случаев люди попросту вынуждены «проедать» свои накопления из-за падения заработков, считает ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

При этом банки тоже переживают не лучшие времена. Объемы выдачи кредитов сокращаются, а по ранее выданным ссудам растет доля неплатежей. Причина все та же – снижение доходов заемщиков. На этом фоне банкам было бы логично предложить более выгодные условия по депозитам, чтобы привлечь больше денег граждан. Но в этот раз интересы кредиторов и государства разошлись.

«Из-за радикального снижения ключевой ставки банкам также придется опускать ставки по вкладам, чтобы сохранить процентную маржу на приемлемом уровне», ­– объяснил руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

Он добавил, что ставки будут опускаться в несколько этапов, поскольку резкое снижение доходности может вызвать панику среди вкладчиков и ускорить отток денег из банков. Хотя люди все равно продолжат постепенно снимать сбережения со счетов, поскольку доходы не скоро восстановятся, а желание вернуться к привычной жизни после карантина слишком велико.

При этом падение ставок по вкладам в ближайшие месяцы не прекратится. В прошлую пятницу глава ЦБ Эльвира Набиуллина дала понять, что регулятор готов снижать ключевую ставку столько раз, сколько потребуется для реанимации экономики.

«К концу года с большой вероятностью депозитные ставки могут оказаться ниже инфляции», — предположил руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев.

По данным Frank RG, во многих банках доходность по вкладам уже близка к ключевому показателю инфляции – 4%. Так, депозит в Сбербанке позволит заработать не более 4,26% годовых, в Промсвязьбанке — до 4,15%, в Альфа-банке — до 3,87%, а в Росбанке — до 4,4%.

По прогнозу аналитиков НРА, средняя ставка по вкладам топ-10 банков до конца года приблизится к 3% годовых. В первой половине июня средний процент рублевых депозитов составлял 5,01%.

Крупные игроки снизились первыми

Некоторые банки не стали ждать заседания ЦБ и заранее опустили ставки вкладов. Так, «Ренессанс Кредит» превентивно снизил доходность по вкладу «Ренессанс Доходный» на 0,3 п.п., до 4,3-5,7%.

Аналогично поступил Московский Кредитный Банк, который «урезал» ставки депозитов на 0,15-0,20 п.п. Теперь самая высокая доходность в МКБ составляет 5,5% годовых. Такую ставку можно получить по вкладам «МЕГА Онлайн» и «Максимальный доход».

Примерно в тех же пределах сократили ставки Транскапиталбанк и «Кредит Европа Банк» – 0,15-0,25 п.п. На относительно высокую доходность в ТКБ можно рассчитывать только по депозиту «Постоянный доход» – 5,6-6,05% годовых. Во втором банке диапазон больше – 2,5-6,15%.

В банке «Открытие» ставки снизили на 0,20-0,25 п.п. Если ранее максимальная доходность по вкладам банка составляли 5,17%, теперь же она упала до 4,98% годовых. Минимальная рухнула до 3,39%.

Сильнее всего доходность упала в банке «Авангард» – сразу на 0,8 п.п. Самая низкая ставка зафиксирована по вкладу «Базовый – Интернет», где минимальный процент начинается от 2,5%. А наибольшую доходность – 3,8% годовых – можно получить по депозиту «Базовый».

Сбербанк и ВТБ пока не объявили снижение ставок по своим предложениям. Их представители заявили, что будут следить за ситуацией на рынке.

Высокие ставки остались на промо

Сейчас повышенную ставку можно получить только по сезонным вкладам или в рамках специальных акций. Однако доходность по ним зачастую превышает базовую ставку лишь на полпроцента, отметили в компании Frank RG.

Больше всего можно заработать по вкладу «Горячий процент» в Совкомбанке – 6,25% годовых. Но для этого нужно будет завести карту рассрочки «Халва» и каждый месяц тратить по ней не менее 10 тысяч рублей.

Также высокий процент можно получить в банке «Санкт-Петербург» по депозиту «Белые ночи» – 6,2%. Но тут тоже есть условие – придется открыть счет на три года.

Промо-вклады действуют в банке «Русский стандарт», Уралсибе, СДМ-банке и Экспобанке, но доходность по их депозитам менее шести процентов.

На Bankiros есть раздел со спецпредложениями по вкладам – повышенную ставку можно получить, если предъявить промокод с сайта. Как его получить, мы писали . К примеру, с промокодом для вклада Газпромбанка «Накопительный счет» дадут ставку 6% годовых.

Подать заявку

Другой вариант – инвестиции. Но, если вы пока слабо разбираетесь в фондовом рынке, не стоит самому выбирать ценные бумаги. Лучше вложиться в ETF – это фонды, которые покупают разные акции и облигации продают доли в своих портфелях. Можно купить акции одного фонда, а зарабатывать на бумагах десятков компаний сразу. Стоимость акции начинается от нескольких тысяч рублей. А если собирать портфель акций самому, придется потратить несколько сотен тысяч рублей.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Владислав ГолубевГлавный редактор новостного раздела Источник: Bankiros.ru 9 277 просмотров Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram! Расскажите друзьям: Напишите нам 21

В пятницу, 24 июля, Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 пункта. Это исторический минимум для нашей страны. Снижение произошло второй раз за лето.

Для сравнения. В январе 2015 ставка составляла 17 пунктов, а в начале 2019 года — 7,75. Государству приходится бороться с последствиями пандемии. Власти пытаются доступными деньгами перезапустить пострадавшую от карантина экономику.

По прогнозу Банка России, инфляция в 2020-м году будет колебаться в пределах 3,7−4,2 процента, а в 2021-м будет не выше 4 процентов. Так как решение о снижении ключевой ставки повлияет на жизнь простых россиян?

Первое. Снижение ключевой ставки повлечет уменьшение процентных ставок по кредитам. Займы для населения, будь то потребительский кредит или ипотека — подешевеют. Эксперты предсказывают ипотеку на уровне действующей льготной ставки — 6,5 процента.

Но дешевеющая ипотека неизбежно повлечет за собой рост стоимости квартир, особенно новостроек. Ведь у большего количества людей появится возможность взять «дешевый» кредит. Аналитики считают, если вы планировали приобрести что-то, то лучше это сделать сейчас.

Второе. Снижение ключевой ставки отразится на вкладах. Процентные ставки по ним однозначно пойдут вниз. Самые оптимистичные прогнозы — около 4 процентов годовых. Если депозиты станут менее доходными, то аналитики предсказывают отток вкладов в биржевые активы — облигации и акции.

И последнее. Пониженная ключевая ставка непременно отразится на курсе рубля. Привлекательность облигаций федерального займа (ОФЗ) для иностранных инвесторов уменьшится. Спрос на рубль снизится — вот он и подешевеет.

Центральный банк России снизил ключевую ставку на 0,25%, до нового рекордного минимума в 4,25%. Ранее понижение ставки было куда более резким: на 0,5% в апреле и на 1% — в июне.

От размера ключевой ставки зависит курс рубля, а еще ставки по вкладам и по кредитам. Как они изменятся, АиФ.ru узнал у экспертов.

Ставки по вкладам и кредитам — вниз

Как правило, на снижение ключевой ставки Центробанком отечественные финансовые организации реагируют в течение одной-двух недель.

«Следовательно, в этом промежутке стоить ожидать изменений по кредитным и депозитным ставкам. На текущий момент максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков равна 4,55% годовых. Несмотря на то, что депозитные ставки в подавляющем большинстве случаев ниже ставки Центробанка, здесь речь идет о 3-5-летнем вкладе с капитализацией процентов и без права досрочного снятия с сохранением дохода. Соответственно, после очередного снижения ключевой ставки на 0,25% максимальная ставка по вкладам снизится на 0,3-0,4% в течение месяца-двух», — прогнозирует Алексей Кричевский, эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями.

Вопрос-ответ Динамика изменения ставки ЦБ РФ. Инфографика С кредитами, в том числе ипотечными, ситуация схожая. Единственное, ставки по займам банки снижают не так охотно и быстро, как ставки по вкладам: маржинальность банковского бизнеса и так сильно упала.

«Тенденция к снижению Центробанком ключевой ставки, безусловно, влияет на уровни процентных ставок привлечения и размещения средств в финансовой системе России. Однако надо понимать, что это влияние, во-первых, не мгновенное, имеется заметная инерция, временной лаг. А во-вторых, последствия действий ЦБ различны в зависимости от финансового сектора и отличаются у разных финансовых учреждений», — подчеркивает Антон Мамаев, член Генерального совета общественной организации «Деловая Россия».

По его словам, ставки могут отличаться по причине стратегии, риск-политики и особенностей баланса финансового учреждения, так как, например, ипотека с точки зрения рисков отлична от необеспеченного потребительского кредита.

«Если с новостройками до октября, пока не истечет льготная программа, все плюс-минус останется на том же уровне — в районе 5,4-5,5%, — то ставки по вторичной ипотеке могут снизиться до 7,2% и ниже до конца года, если будут дальнейшие снижения, при том что средняя ставка в топ-25 банков на данный момент — порядка 7,5%», — указывает Кричевский.

Курс рубля — тоже вниз

Чем ниже ключевая ставка, тем менее привлекательны российские активы для иностранных инвесторов, зарабатывающих на разнице процентных ставок (их еще называют кэрри-трейдерами). Из-за понижения ставки они могут начать выходить из рублевых инструментов, переводя российскую валюту в доллары или в евро. Если отток кэрри-трейдеров будет серьезным, это чревато ослаблением рубля.

«Рубль по причине сохраняющейся свободы трансграничного движения капитала примерно так же, как от цен на нефть, зависит от притока/оттока краткосрочного капитала. Снижение ставок в локальной валюте — отчетливый негатив для рубля по причине уменьшения привлекательности для иностранцев пресловутого кэрри-трейда. Фактор возможного исхода иностранцев из рублевых облигаций федерального займа (ОФЗ) давно рассматривается как одна из главных опасностей для национальной валюты. Однако реализация этого риска, на наш взгляд, должна получить триггер в виде санкций или заметного ухудшения обстановки на мировых рынках», — считает Антон Мамаев.

В свою очередь, Кричевский полагает, что небольшое снижение ставки не должно сильно отразиться на рубле в краткосрочной перспективе, так как оно уже заложено в стоимости валюты. «Но есть проблема несколько крупнее: это цены на энергоносители и потеря интереса инвесторов к российским ОФЗ, спрос на которые и так серьезно падает. При крепком рубле бюджет недополучает доходы, которые сейчас критически важны, а при высокой ключевой ставке ОФЗ привлекают инвесторов ставкой по купонам выше, чем у других государств. Учитывая, что эта разница постепенно сокращается, инвесторы могут перейти из российских долговых обязательств в другие, более выгодные, что серьезно повлияет на курс национальной валюты, который на горизонте месяца-двух может упасть до 74 рублей за доллар и до 86 рублей за евро», — констатирует эксперт.

Банки постепенно начинают снижать ставки по вкладам: так всегда бывает после снижения ключевой ставки Центробанком РФ.

Вопрос-ответ Зачем Центробанк снижает ключевую ставку? В начале июня, до решения регулятора опустить ключевую ставку сразу на 1%, средняя максимальная ставка по вкладам уже была на историческом минимуме в 5,039%, говорится в материалах ЦБР. За месяц индекс банковских ставок Frang RG (рассчитывается на основании депозитов 50 финансовых организаций) снизился с 4,9205 до 4,5935%.

Как же гражданам, предпочитающим хранить сбережения на депозитах, сохранить доходность?

Стоит ли поторопиться с открытием вклада?

Как прогнозирует Центробанк, несмотря на снижение ключевой ставки, доходность вкладов должна остаться выше инфляции. Последний прогноз регулятора по темпам роста потребительских цен на этот год — 3,8-4,8%.

«Предложения по ставкам вкладов будут зависеть от потребности финансовых учреждений в фондировании. В целом банки заинтересованы в удержании клиентов, поэтому снижение доходности вкладов можно ожидать менее чем на 1 процентный пункт», — рассуждает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.р Елена Бобкова.

В свою очередь эксперт Национального центра финансовой грамотности Игорь Григорьянц подчеркивает, что доходность вкладов будет снижаться.

«Откладывать открытие вклада, если вы решаете, открывать новый или нет, все же не стоит, имеет смысл обратить внимание на предлагаемые банковские продукты. Несмотря на первоначальную реакцию банков на понижение ключевой ставки для снижения ставок по своим продуктам, конкурентная борьба за клиента постепенно приводит к расширению линейки привлекательных программ», — объясняет эксперт.

Вопрос-ответ Что такое нейтральная процентная ставка? «Конечно, в связи с понижением ключевой ставки Центральным Банком, процентные ставки по вкладам будут снижаться. Банки постараются быстро отреагировать на это изменение, поэтому стоит уже сейчас, не откладывая в долгий ящик, задуматься о своем размещении денежных средств, выборе банка и выборе вида вклада», — говорит Бобкова.

Самый оптимальный вариант — это открыть пополняемый депозит на максимально возможный срок. Так вы сохраните процент по вкладу на год, а может и на полтора. Важно: размер депозита (вместе с начисленными процентами) не должен превышать 1,4 миллиона рублей. Это сумма страхового возмещения, которое гарантирует государство в случае отзыва у банка лицензии.

«Вкладчику следует внимательно изучить все условия вклада перед размещением средств. Необходимо точно определиться с тем, когда понадобятся деньги. Если речь идет о краткосрочных целях, таких как отпуск, ремонт и проч., то удобен будет краткосрочный вклад. Также можно поинтересоваться возможностью пополнения данного вклада и ориентироваться на то, как планируется пополнять вклад, сколько времени отводится банком на дополнительные взносы. Если же цели долгосрочные, то целесообразно выбрать вклад на долгий срок с более высокой процентной ставкой», — добавляет Григорьянц.

«Надо обязательно следить за ситуацией в отечественной банковской системе. Отток денежных средств, скорее всего, незначительно затронет крупные банки, которые, по отчетам 2019 года, значительно повысили свою прибыльность, и им пока нечего бояться. А вот небольшие банки могут и уйти с рынка», — отмечает Бобкова. Ключевая ставка на историческом минимуме. А кому это выгодно? Подробнее

А если вклад в валюте?

Во время нерабочего периода россияне массово забирали деньги из банков. Сейчас ситуация изменилась: граждане начали возвращать в финансовые учреждения даже иностранную валюту. В мае, по данным Центробанка, объем валютных вкладов вырос на 721 миллион долларов. На 1 июня он составлял почти 89 миллиардов долларов.

Вклады в долларах или евро так же, как и рублевые, застрахованы государством. Но ставки по ним заметно ниже. Плюс если банк, в котором открыт депозит в иностранной валюте, остается без лицензии, страховое возмещение осуществляется в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Здесь есть риск потерять деньги на разнице курсов.

«В случае если вы планируете разместить вклад в валюте, то следует помнить, что ставки по валютным вкладам крайне низкие (в среднем 0,5-1,7%). Таким образом, за исключением ситуации с резким изменением курсов валют, особенно много заработать здесь не получится», — поясняет Игорь Григорьянц. С какой суммы не будет браться налог на вклады? Подробнее

Вклад или накопительный счет?

При выборе между накопительным счетом и вкладом эксперты рекомендуют отдать предпочтение последнему.

«Ставки накопительного счета могут меняться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Такие действия банк может предпринять, в одностороннем порядке уведомив клиента за определенный договором срок. Ставка же депозита фиксируется на весь срок его размещения», — отмечает Бобкова.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *