Приватбанк чей

ПриватБанк – крупнейшая украинская финансовая организация, которая занимается обслуживанием средств большей части населения государства. Датой основания является 1992 год. Популярность банка на протяжении более 25 лет существования, обосновано использованием современного оборудования, налаженной системой обслуживания и наличием удобного онлайн-банкинга, в том числе через мобильное приложение. При этом, банк известен и за пределами Украины, в странах СНГ и Европы. В этой статье выясним, какие российские банки сотрудничают с ПриватБанком.

Перечень банков-партнеров

До возникновения политических конфликтов, на территории Российской Федерации работало дочернее подразделение ПриватБанка под названием Москомприватбанк. Филиалы банка были размещены в 25 крупных городах РФ. В инфраструктуре были представлены и банкоматы, в которых можно было снимать наличные с приватовских карточек с минимальной комиссией. Но весной 2014 года из-за развития разногласий между Украиной и Россией Центробанк России забрал у дочернего учреждения лицензию на право функционирования, а активы банка были проданы Бинбанку. Несмотря на то, что с юридической точки зрения последний стал правопреемником Москомприватбанка, официальный договор о сотрудничестве между ПриватБанком и Бинбанком подписан не был.

В 2017 году в связи с национализацией ПриватБанка и постоянного ухудшения межгосударственных отношений, составление и подписание двухсторонних договоров о сотрудничестве стало невозможным. Именно поэтому официальных партнеров ПриватБанка в России на сегодня нет.

Но это не значит, что взаимодействие полностью прекращено. Украинские и российские банки обслуживают клиентов и карты друг друга как напрямую, так и в рамках работы международных платежных систем. Клиенты ПриватБанка, которым понадобилось обналичить деньги, могут сделать это в любом банкомате или в кассе российского банка без особых проблем, следуя стандартному алгоритму.

Рассматривая российские банки по развитости инфраструктуры сети и количеству банкоматов в стране, можно выделить следующие:

  • Сбербанк России;
  • Росбанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-банк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Райффайзенбанк.

Рассчитаться украинской картой можно в любом магазине с терминалом, но стоит помнить об автоматической конвертации средств, если валюта карты -гривна.

Взаимодействие через систему переводов

Поскольку система переводов – это международный способ перемещения денежных средств, то с ее помощью также осуществляется взаимодействие российских и украинских банков.

ПриватБанк сотрудничает с четырьмя платежными системами, при помощи которых можно переслать деньги в Россию из Украины. Это:

  1. Американская система MoneyGram. Филиалы компании расположены по всему миру, а ближайший пункт можно найти через Гугл или Яндекс карты. Система активно используется в Сбербанке, Уралсибе, Росбанке и многих других. Единственным нюансом является то, что средства можно отправить лишь в одну сторону, ведь с весны 2018 года отправка денег из России в Украину посредством этой системы невозможна.
  2. SWIFT – система межбанковских переводов, которая есть во всех крупных банках мира. Исчерпывающий список российских членов ассоциации представлен на официальном сайте.
  3. Канадская платежная компания RIA, работающая по всему миру.
  4. Western Union – система, которая отличается стабильностью независимо от окружающей политической ситуации. Оператор представлен в отделениях Почты России, салонах сотовой связи «Мегафон», а также в отделениях Бинбанка, Банка Солидарность, Фора-банка, Трансстройбанка.

Комиссии

Если вам понадобились наличные деньги, то будьте готовы заплатить комиссию в размере 2% от суммы при снятии собственных средств и 4% — при обналичивании кредитных денег с карты ПриватБанка в России. Кроме того, каждый банк имеет право на взимание своей комиссии в банкоматах. Об этих дополнительных тратах обычно извещают на экране при проведении операции.

При обращении в кассу для снятия средств с пластиковой карты не забудьте взять с собой паспорт.

При отправке международных переводов с клиентов также списывается комиссия, а ее размер зависит от выбранной валюты, суммы, скорости выплаты. Например, в системе SWIFT минимальная стоимость услуг при отправке долларов США, евро или рубля будет составлять 0,5% + 12 долларов; MoneyGram запросит всего 0,1% от суммы, система RIA спишет со счета целых 2,5%.

Несмотря на трудные и неоднозначные взаимоотношения соседних государств, их граждане могут без трудностей оплачивать продукцию и услуги, обналичивать валюту или отправлять средства друг другу, благодаря налаженным платежным системам и сервисам.

Как все начиналось

30 апреля 2014 года МВФ одобрил кредитную программу стенд-бай для Украины в размере $16,67 млрд, определив в качестве условий кредитования, кроме прочего, проведение реформ и преодоление структурных дисбалансов. Кристин Лагард, директор-распорядитель МВФ, отметила среди приоритетных реформ и стабилизацию финансовой системы. Для этого Украине нужно было провести диагностирование банковской системы и усилить ее устойчивость, пересмотреть регуляторные нормы и законодательство в сфере банковской деятельности и осуществлять шаги по реструктуризации «токсичных» кредитных портфелей банков. Уже в мае 2014 года было начато диагностическое обследование 15 крупнейших банков страны.

В октябре 2014 года «ПриватБанк» подтвердил, что по итогам стресс-теста будет докапитализирован на 4 млрд гривен (11 млрд руб.). Но эта оценка не была окончательной. Стресс-тест проводили по финпоказателям на начало 2014-го, его худший сценарий предполагал ослабление национальной валюты до 12,5 грн (33,36 руб.) за доллар. С тех пор курс просел почти до 13 гривен (34,7 руб.) за доллар. НБУ заявил, что банки необходимо обследовать вновь.Газовые переговоры, закон о невозвращении «ПриватБанка», снижение учетной ставки. Главное в экономике Украины с 7 по 13 декабря

В 2015 году Нацбанк возглавила Валерия Гонтарева, поставившая себе цель реформировать как сам регулятор, так и банковскую систему, заручившись активной поддержкой международных кредиторов. В принципе реформа банковской системы занимала основную часть программы МВФ. Новое стресс-тестирование НБУ проводил самостоятельно, без привлечения аудиторов. Регулятор также решил проверять крупнейших заемщиков банков, чего раньше не делалось. Первую двадцатку банков оценивали по финпоказателям на 1 апреля 2015 года. И хотя результаты теста были засекречены, уже осенью 2015-го поползли слухи о больших проблемах в «Привате». Как позже заявила Валерия Гонтарева, НБУ обнаружил в банке нехватку капитала в 113 млрд гривен (302 млрд руб.). Вслух об этом не говорили из-за грифа банковской тайны, а председатель правления «ПриватБанка» Александр Дубилет озвучивал другую цифру. Якобы по результатам стресс-теста НБУ обязал «Приват» дополнительно внести в капитал 8 млрд гривен (21,4 млрд руб.), но даже с этой оценкой в банке не соглашались.

К началу 2016 года к переговорам с НБУ подключился Игорь Коломойский. Остальные банки из топ-20 уже подали планы докапитализации и начали их выполнять. В «Привате» программу докапитализации согласовали только в феврале 2016-го. Акционеры «ПриватБанка» согласились выполнить требования регулятора. И пообещали исправить ситуацию с капиталом, закрыв дыру. Согласно данным НБУ, практически весь (95% от его объема) корпоративный кредитный портфель был выдан родственным владельцам банка компаниям под сомнительные залоги. Собственники «Привата» пообещали сделать все, чтобы капитал банка не был отрицательным.

Планировалось, что «ПриватБанк» на первом этапе оздоровления возьмет на баланс активы на 31 миллиард гривен (83 млрд руб.). Это должно было произойти 1 мая, но первый этап удалось выполнить только в сентябре. В отчете «Приватбанка» говорится, что банк принял активы на баланс в марте-июне 2016 года, а их общая стоимость составила 31,8 млрд гривен (85 млрд руб.). На балансе появились горнолыжный курорт, резервуарный парк, завод крупногабаритных шин, спортивные комплексы и другая недвижимость.

Второй этап оздоровления «Привата» предполагал реструктуризацию инсайдерского портфеля и внесение реальных залогов под связанные кредиты. В октябре 2016 года Нацбанк потребовал от «Привата» перевести кредиты с фирм-пустышек на реальные операционные компании и предоставить реальные залоги. В ответ «ПриватБанк» трансформировал портфель из 193 кредитов на общую сумму 137 млрд гривен (366 млрд) в портфель из 36 кредитов. В НБУ эту трансформацию банку не засчитали. Как бы то ни было, в ноябре 2016 года переговоры между НБУ и владельцами «Привата» о докапитализации прекратились.

Тем не менее НБУ было важно снять системную угрозу на банковском рынке. Минфину необходимо было определиться, что финансово рациональнее: потратить бюджетные деньги на национализацию «Привата» или на выплату гарантированных вкладов в случае ликвидации банка. Математически ликвидация обходилась в полтора раза дешевле национализации, но это если не учитывать риск паники и цепной реакции по всему банковскому рынку. Украина и так потеряла половину своих банков, а после падения «Привата» могла бы остаться и без второй половины. К тому же вкладчикам банка-банкрота Фонду гарантирования пришлось бы выплачивать компенсации наличными. А для перехода банка в госсобственность нужно было бы выпускать долговые бумаги, а их монетизацию производить по мере надобности. Потому было решено национализировать «ПриватБанк».

Начались переговоры о мирной передаче банка государству, которые со стороны правительства вел министр финансов Александр Данилюк. В ночь с 16 на 17 декабря 2016 года в Администрации президента было окончательно согласовано и подписано письмо с обязательствами акционеров «ПриватБанка».

Процедура национализации была сложной: сначала банк был признан неплатежеспособным (решение принимал Нацбанк), в банк на три дня зашла временная администрация Фонда гарантирования вкладов. Акции «ПриватБанка» собирался выкупить Минфин, но для этого нужно было внести дополнительный капитал — в общей сложности 155 млрд грн (414 млрд руб.). На эту сумму были выпущены ОВГЗ. Под докапитализацию выпустили дополнительные акции. Их приплюсовали к пакету прежних владельцев. Все 100% банка Минфин купил за символическую сумму — 1 гривну.

Финансовая пирамида

Как показали результаты аудита деятельности «ПриватБанка» до его национализации, проведенного детективами частного агентства Kroll, на протяжении десятилетия банк был объектом масштабных и скоординированных мошеннических действий, что привело к убыткам банка в размере не менее $5,5 млрд. Свою неосведомленность происходящим в НБУ объяснили тем, что будто бы «ПриватБанк» предоставлял им недостоверную информацию и ложные цифры о своей финансовой деятельности. В НБУ сообщили, что кредитные средства были использованы для приобретения активов и финансирования бизнеса на Украине и за рубежом в пользу экс-акционеров и групп аффилированных с ними лиц. Коломойский отверг обвинения НБУ, назвав слова регуляторного органа «бредом, который нет смысла комментировать».Штурм Нацбанка. Отдадут ли Коломойскому банковскую систему © скриншот с видео «Радіо Свобода»

Национализированный «ПриватБанк» обратился в Высокий суд Лондона с требованием наложить арест на имущество, принадлежащее бывшим владельцам банка, в размере 3 млрд долларов. 19 декабря 2017 года Высокий суд Англии издал приказ о всемирном аресте активов Игоря Коломойского и Геннадия Боголюбова, а также шести компаний, которые, вероятно, им принадлежат или находятся под их контролем. В 2019 году юристы Коломойского проиграли апелляционный процесс по этому решению, и арест продолжает действовать.

Коломойский против государства

Первые иски, оспаривающие национализацию, государство начало получать практически сразу после того, как стало владельцем банка. Сейчас «война» охватывает уже несколько тысяч судебных дел.

Бывший собственник банка подал иск, в котором в качестве ответчиков назвал все базовые институции национального рынка капитала. Это и Национальный банк Украины, и Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), и Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР), и даже Кабинет министров. Экс-акционер банка просил суд признать процесс национализации «Привата» незаконным. Если следовать букве иска, ключевой момент в судебной тяжбе — это правомерность отнесения банка к разряду неплатежеспособных. Данное решение НБУ послужило отправной точкой для запуска процедуры национализации, которая вследствие топорного исполнения чиновниками регулятора своих обязанностей получила весьма скомканный и противоречивый вид. Исходя из общепринятой практики, процедура должна была развиваться во временном горизонте как минимум несколько месяцев.

Ключевые судебные победы юристы Коломойского одержали между первым и вторым турами президентских выборов 2019 года. 18 апреля Окружной админсуд Киева признал неправомерной национализацию «ПриватБанка». В этот же день тот же суд отменил решение Нацбанка о списке связанных с экс-владельцами Привата компаний и физлиц. 20 апреля Печерский райсуд Киева отменил личное поручительство Коломойского по рефинансу НБУ на 9 млрд грн (24 млрд руб.). Коломойский также хочет признать сделку по выкупу акций «ПриватБанка» Минфином недействительной, и потребовал возврата своих акций. Этот пункт также был добавлен в «межвыборный» период — 9 апреля.

Это дело слушается в Хозсуде Киева — его приостановили до окончательного решения спора о законности национализации «ПриватБанка». Несмотря на то, что оно так и не вступило в силу из-за апелляции, это стало одной из главных причин двух безрезультатных визитов миссий МВФ в Киев — в мае и сентябре. По итогам сентябрьских дискуссий с Фондом стороны договорились: Украина должна придумать способ, как сохранить ПриватБанк на случай дальнейшего успеха Коломойского в судах.

11 декабря — ровно за неделю до начала судебного заседания в Шестом апелляционном суде Киева, которое должно ответить на вопрос, была ли национализация банка незаконной, — в Раде был зарегистрирован законопроект, призванный помочь государству отбиться от судебных атак Коломойского на государственный «ПриватБанк». В случае, если Коломойский все же выиграет суды, банку придется еще раз на время стать банкротом и уйти в Фонд гарантирования вкладов.

Остается открытым вопрос, успеют ли депутаты принять законопроект, который в парламент внес лично премьер Алексей Гончарук, до того, как суды примут решения по делу «ПриватБанка»?

В Америке и Европе идут реформы с целью не допустить неконтролируемого разрастания банков. Иначе в момент очередного кризиса их снова придется спасать за счет налогоплательщиков, чтобы не случилось краха всей системы.

Председатель правления ПриватБанка Александр Дубилет / Василина Врублевская

В Украине все по‑другому. Доля крупнейшего в стране ПриватБанка в активах банковской системы за четыре года возросла в полтора раза и достигла почти 15%. Его услугами пользуется более трети населения. Он занимает 40% рынка платежных и 70% рынка кредитных карт, половину рынка эквайринга и имеет самую большую в Украине сеть банкоматов.

Днепропетровский банк, чьи активы почти вдвое превышают показатели ближайшего конкурента – Ощадбанка, в 2010–2011‑м наращивал их на 30% ежегодно. Банк в полной мере ощущает трудности роста. Клиенты воюют с ним в судах и отводят душу в социальных сетях: по числу негативных отзывов в уанете ПриватБанк – один из лидеров отрасли, пишет Forbes. Почему это не мешает его экспансии?

С комсомольским приветом

В октябре 1991 года Сергей Тигипко остался не у дел. Коммунистический союз молодежи Украины был ликвидирован, и первому секретарю Днепропетровского обкома ЛКСМУ пришлось искать себе новую работу. Перекантовавшись несколько месяцев в должности зампреда небольшого банка Днепр, Тигипко решил обратиться к молодым днепропетровским предпринимателям с идеей создать банк. С них – деньги, с него – руководство.

Тигипко обошел с этой идеей несколько человек, но клюнул на нее только Леонид Милославский – сын уважаемого цеховика и довольно крупный по тем временам торговец ширпотребом. Этого оказалось более чем достаточно. Милославского поддержали два партнера по бизнесу – Геннадий Боголюбов и Алексей Мартынов. «Я ничего не понял тогда, но интуитивно почувствовал, что идея хорошая», – вспоминает Боголюбов. Категорически против был только один партнер – Игорь Коломойский, который не видел смысла тратить деньги на создание банка, когда можно обслуживаться в тех, что уже существуют. Тигипко переубедил его, предложив выдать часть денег, вложенных в банк учредителями, в виде кредитов их компаниям.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ТОП-20 самых эффективных банков Украины

ПриватБанк был зарегистрирован в марте 1992 года. Название придумал Тигипко, который незадолго до этого услышал за рубежом словосочетание private bank, рассказывает бывший пресс‑секретарь банка Наталья Нападовская.

Тигипко стал председателем правления, Милославский возглавил наблюдательный совет. Остальные соучредители в дела банка не вмешивались. Боголюбов узнал, где находится ПриватБанк, только в 1993-м.

Дубилет работает на Коломойского уже 20 лет / DR

Офис банка располагался в помещениях Днепропетровского механико‑металлургического техникума. До подъема по комсомольской лестнице Тигипко работал там заместителем директора по учебно‑воспитательной работе. Основу команды составили соратники Тигипко по комсомолу и партии, а также инженеры и программисты больших заводов. До того как устроиться в ПриватБанк программистом, Юрий Смирнов работал ведущим конструктором на Южмаше. «На заводе платили $18, в банке стажеру – $50», – вспоминает Смирнов.

Первые три года основным бизнесом ПриватБанка было обслуживание безналичных платежей. Чтобы работать быстрее и лучше конкурентов, Тигипко купил дорогостоящую британскую компьютерную систему Equation, справлявшуюся с большим потоком клиентских заявок. В отличие от неповоротливых госбанков, ПриватБанк охотно работал с частными предпринимателями.

В 1994 году для упрощения расчетов с Россией Тигипко открыл дочерний Москомприватбанк. ПриватБанк стал крупным игроком на валютном рынке: экспортно‑импортные операции его владельцев, переключившихся с торговли ширпотребом на нефть и металлы, стремительно набирали обороты. «…За счет объемов, за счет роста мы успевали обгонять время и обгоняли его, – рассказывал позже Тигипко в одном из интервью. – Шестьсот процентов годовых за «ночные» деньги платились реально». Заоблачные ставки по кредитам овернайт давали преимущество банкам, у которых было много свободных денег. У ПриватБанка – благодаря бизнесу его акционеров – их было много.

Довольные развитием бизнеса владельцы ПриватБанка в 1995 году решили взять Тигипко в партнеры. Банкир получил 16,6%. Остальными акциями в равных долях владели Коломойский, Боголюбов, Мартынов, Милославский и водитель губернатора Днепропетровской области Павла Лазаренко. Как утверждали впоследствии свидетели на американском процессе против Лазаренко, тот не мог равнодушно смотреть на успехи чужого бизнеса и требовал свою долю.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Банк Коломойского заработал за год 1,5 миллиарда гривен

В 1995‑м ПриватБанк получил лицензию №1 на привлечение приватизационных сертификатов населения и стал одним из первых частных регистраторов ценных бумаг в Украине. Это во многом определило будущее бизнес‑группы Приват: огромные реестры акционеров, которые вел банк, значительно упростили процесс скупки бумаг и последующей приватизации.

Как и другие частные банки, до конца 1990‑х розничным бизнесом ПриватБанк практически не занимался. Но активно строил филиальную сеть. «Было понимание, что при стремительном росте цен надо «въякориться» в недвижимость, – отмечал Тигипко в том же интервью. – Мы покупали помещения для филиалов, вкладывали деньги в ремонты, и эти средства не съедались инфляцией». За первые пять лет работы ПриватБанк открыл 188 отделений.

ПриватБанк был в числе первых семи украинских банков, начавших работать с платежной системой VISА в 1996 году. По словам бывшего сотрудника банка, Тигипко вдохновился идеей выпуска пластиковых карт, съездив в Москву. Реализовать ее оказалось непросто. «Чтобы создать спрос на карты, нужны были банкоматы и платежные терминалы в магазинах; а чтобы ставить банкоматы и POS‑терминалы, необходимо было выдать людям карточки», – вспоминает зампред правления ПриватБанка Олег Гороховский, занимавшийся продвижением терминалов.

Одной из самых очевидных мишеней стали первые супермаркеты. Убедить ритейлеров воспользоваться устройствами для расчета карточками было непросто – прежде всего потому, что у подавляющего большинства покупателей никаких карточек не было. Гороховский и его коллеги придумали такой прием: просили в мясном отделе нарезать колбасу, а на кассе требовали принять безналичный платеж. Магазинам некуда было девать нарезанный продукт, а их владельцам приходилось задуматься над установкой POS‑терминалов.

Когда Тигипко в 1997‑м уходил в правительство Лазаренко, ПриватБанк был одним из самых динамичных и прогрессивных банков Украины. Несколько лет спустя Тигипко получил за свою долю в нем деньги и несколько крупных компаний, включая столичный банк Киев‑Приват.
Преемником Тигипко стал первый зампред правления Александр Дубилет, до этого отвечавший за валютные операции на межбанковском рынке. За плечами у Дубилета не было комсомольской карьеры. Он окончил Днепропетровский металлургический институт по специальности «экономика предприятия». После института работал мастером на Нижнеднепровском трубопрокатном заводе. «С Тигипко мы были знакомы до ПриватБанка: учредили небольшое предприятие, но оно не работало», – поясняет Дубилет, который стал одним из первых сотрудников банка.
Тогда же сменился и председатель наблюдательного совета. Милославский умер, а его место занял Боголюбов.

Спасибо, Билл

Зампред ПриватБанка Александр Витязь по образованию математик. Карьеру в банке начал с донецкого филиала. Обратил на себя внимание, предложив внедрить программу по дистанционному обслуживанию корпоративных клиентов – в других украинских банках ничего похожего не было. Внедрили. Затем Витязь создал первый в Украине SMS‑банкинг. После чего Дубилет перевел толкового сотрудника на работу в головной офис.

Любитель чтения, Дубилет активно внедрял идеи, почерпнутые из бизнес‑литературы. По словам нескольких бывших и нынешних сотрудников, переворот в сознании Дубилета произошел в начале 2000‑х, когда он прочитал книгу Билла Гейтса «Бизнес со скоростью мысли».

«Замена бумажных процессов электронными позволяет интеллектуальным работникам заниматься плодотворной работой», – писал Гейтс. Украинские банки вязли в потоке бумаг – Дубилет распорядился внедрить электронный документооборот.

Динамика активов ПриватБанка / forbes.ua

«Большинство сделок… будет производиться в виде электронных транзакций, выполняемых непосредственно их участниками, – пересказывал Гейтс свой разговор с несколькими немецкими банкирами в конце 1990‑х. – Посредники должны будут либо перейти к оказанию дополнительных услуг, представляющих ценность для контрагентов, либо просто исчезнуть». В 2001 году Витязь запустил интернет‑банкинг Приват24, а в 2002‑м возглавил подразделение «Центр электронного бизнеса». Миссия ЦЭБ – «обеспечить банку технологическое преимущество». Остальные финучреждения об интернет‑банкинге тогда еще даже не думали.

Дубилет поощрял инициативу. В конце 1998 года Смирнов, возглавлявший тогда расчетный центр ПриватБанка и направление безналичных платежей, выступил на совещании с резкой критикой Школы банковского менеджмента, которая проводила тренинги и оценивала уровень квалификации сотрудников ПриватБанка. «Дубилет предложил мне написать концепцию по работе с персоналом», – рассказывает Смирнов.

Получив проект, Дубилет не стал в него даже заглядывать, а поручил Смирнову приступить к реализации написанного. «Если написал – значит, тебе интересна эта тема», – объяснил свое решение Дубилет.

«Дубилет чистой воды математик, – говорит бывший менеджер ПриватБанка. – Он отлично считает деньги, но легко идет на эксперименты: один из ста точно выстрелит».

Насколько клиенты довольны украинскими банками / forbes.ua

В конце 2002 года ПриватБанк был вторым после Аваля банком в стране и с самым большим портфелем корпоративных кредитов, значительная часть которых была выдана компаниям Коломойского, Боголюбова и их многочисленных бизнес‑партнеров. Аваль опережал конкурента по величине активов только за счет больших вложений в ценные бумаги, зарабатывая при этом значительно меньшую прибыль. «Мы чувствовали острую конкуренцию со стороны ПриватБанка», – отмечает бывший совладелец и председатель правления Аваля Александр Деркач.

Где ПриватБанк брал деньги на кредитование? По данным НБУ, 40% пассивов приходилось на депозиты компаний, еще 40% – на депозиты населения. Это был второй после Ощадбанка депозитный банк в Украине.

Массовым кредитованием граждан ПриватБанк занялся в 2003 году. «Руководителей банка осенило, что кредитка – очень простой продукт с минимальными издержками по сравнению с классическим кредитованием, – вспоминает бывший топ‑менеджер банка. – На разворачивание бизнеса кредитных карт нам дали всего пару месяцев: боялись, что рынок займет другой крупный игрок».

Продвигать кредитки было значительно проще, чем когда‑то дебетовые карты. Сеть ПриватБанка разрослась до 1400 отделений и 900 банкоматов. Дубилету этого было мало, и по его инициативе в банке кардинально изменилась система продвижения продуктов и продаж: в середине 2000‑х заработок всех без исключения сотрудников низшего звена привязали к количеству и стоимости проданных ими услуг ПриватБанка.

Структура кредитного портфеля ПриватБанка / forbes.ua

Не все руководители были в восторге от этого нововведения. Больше всех протестовали начальники бэк‑офисов (маркетинга, бухгалтерии, IT, юридической службы), чьи сотрудники практически не контактировали с клиентами. Тогда Дубилет стал регулярно устраивать тренинги по продажам для топ‑менеджеров. После лекции приглашенного тренера и теста на знание услуг вся команда, включая Дубилета, отправлялась в торговые центры продавать продукты ПриватБанка. «У нас такая свирепость появилась во взгляде, – рассказывает выходец из ПриватБанка, работавший в бэк‑офисе. – Мы могли продать что угодно кому угодно».

В 2005‑м чистая прибыль ПриватБанка возросла почти втрое – до 475,6 млн гривен. Ни один другой украинский банк в тот год и близко столько не заработал. Для Дубилета это стало подтверждением правильности нового курса.

С 2007‑го прибыль ПриватБанка не опускалась ниже миллиарда гривен – даже в 2009‑м, когда другие банки мечтали о том, чтобы показать хоть какой‑нибудь плюс. 36% прибыли, заработанной банковской системой в январе–сентябре 2012 года, приходится на ПриватБанк. В чем секрет такой стабильности?

Главное, что выделяет ПриватБанк из общего ряда – агрессивная система продаж. Дубилет утверждает, что его сотрудники зарабатывают на 15% выше рынка. В большинстве случаев это действительно так: вознаграждения всех без исключения специалистов минимум наполовину состоят из бонусов за продажи. У каждой специальности свой норматив продаж, за невыполнение которого штрафуют. Худших продавцов – даже если они прекрасные программисты, финансисты или юристы – увольняют. «ПриватБанк очень выматывающая компания, многие не выдерживают ее темпа, – делится сотрудник одного из киевских филиалов, просивший не называть его имени. – Но если вкалывать, можно хорошо зарабатывать». Он учится на третьем курсе одного из киевских вузов, а в банке получает 7000–8000 гривен в месяц. В других банках, по его мнению, он мог бы рассчитывать максимум на 6000. Далеко не все сотрудники действительно продают большое число услуг: иногда успешные продавцы записывают часть своего результата на других, чтобы талантливого и нужного для банка специалиста не выгнали с работы.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Названы самые популярные банки Украины

Как юристу или пиарщику продавать кредитки? «Нет необходимости ходить по компаниям или квартирам, – уверяет Витязь. – Достаточно помочь знакомому, другу или родственнику выбрать необходимый финансовый сервис». Есть и более остроумные методы. Пару лет назад банк прославился тем, что стал оформлять зарплатные карточки только вместе с кредитками и накопительными картами: без активации кредитки зарплатная карточка не работала. «Мы никогда не навязывали кредитные карты, клиенты могут не брать кредитку», – открещивается Гороховский. Бывший сотрудник головного офиса ПриватБанка объясняет, что произошло: сотрудники одного из киевских филиалов восприняли распоряжение активнее продавать кредитки буквально и решили не выдавать зарплатные карты без кредитных. Их примеру последовали другие отделения и филиалы. После того как об этом написал Коммерсантъ, руководство поспешило положить конец перегибам. Новые клиенты по‑прежнему получают зарплатную карту вместе с кредиткой, но теперь ее можно не активировать.

Чтобы хорошо продавать, сотрудники должны знать сервисы банка назубок. Все «приватовцы», включая Дубилета, обязаны в течение месяца воспользоваться заранее определенным количеством сервисов банка: они оплачивают коммунальные счета через Приват24, используют банкоматы и кредитки. Кроме того, сотрудники регулярно сдают тесты на знание банковских услуг, условия тех или иных сервисов и даже содержание бизнес‑книг, которые обязательны к прочтению. Не сдал тест – не дают отпуск.

ПриватБанк нельзя назвать очень эффективным (по соотношению расходов и доходов он не относится к числу лидеров), однако считать деньги в нем умеют. Возможно, Билл Гейтс действительно перевернул сознание руководителей ПриватБанка, но пользоваться программными продуктами Microsoft они категорически отказываются, работая на бесплатной операционной системе Linux. «Microsoft – это дорого, – объясняет Витязь. – Нам нужно открытое ПО и облачные сервисы, желательно бесплатно». По словам управленца среднего звена, проработавшего в одном из филиалов банка 11 лет, было время, когда сотрудникам инкассации банк продавал обмундирование (каску, бронежилет) в кредит, а на расход бензина устанавливал мизерный лимит.

Доходность банка зависит от качества кредитного портфеля и политики формирования резервов. У ПриватБанка уровень резервирования ниже, чем в крупных банках с иностранным капиталом. Этому может быть два объяснения. Банк либо ведет более рискованную политику в отношении плохих кредитов, либо взыскивает их лучше других. Конкуренты отдают должное юридической службе банка: около 700 сотрудников ежемесячно подают от 3000 до 5000 судебных исков против недобросовестных заемщиков. «ПриватБанк всегда славился тем, что ему нельзя не вернуть кредит», – констатирует председатель правления банка Надра Дмитрий Зинков.

У ПриватБанка есть и несколько других фишек. В кабинете сына Дубилета Дмитрия, отвечающего в ПриватБанке за маркетинг и рекламу, висит ярко‑красный плакат в духе советских лозунгов – «Упрощение и централизация!». «Мы стремимся стать проще: прозрачная структура управления, простые понятные сервисы», – объясняет Дмитрий. Другой важный термин из лексикона «приватовцев» – уплощение: между председателем правления и сотрудником низшего звена должно быть не более двух менеджеров. Дубилету напрямую в банке подчиняются около 100 человек – заместители, руководители направлений и директора 28 филиалов.

Большинство совещаний в ПриватБанке проводятся в Skype. Если для других банков видеоконференции не новинка, то продуктами Google мало кто пользуется из соображений безопасности. «Мы подписали корпоративный контракт с Google, заплатили за дополнительные инструменты безопасности», – рассказывает зампред правления ПриватБанка Никита Волков, отвечающий за IT.

В ПриватБанке работает 35 000 человек. Skype, Google, проектный менеджмент и горизонтальная система управления – инструменты борьбы с бюрократией и неповоротливостью. Впрочем, общее число сотрудников то увеличивается, то уменьшается. «За счет гибкости в принятии решений мы легко сворачиваем неприбыльные направления и разворачиваем выгодные», – говорит зампред ПриватБанка Владимир Яценко, отвечающий за работу с корпоративными клиентами.

Так это или нет, другие банкиры судить не берутся: банк слишком закрытый и не котируется как кузница руководящих кадров. Большинство топ‑менеджеров работают в ПриватБанке более 10 лет. «Крупные банки практически никогда не рассматривают кандидатов из ПриватБанка, – утверждает партнер компании Talent Advisors Алексей Комличенко, занимающийся подбором управленцев для финансовых организаций. – По стандартам корпоративного управления ПриватБанк остался в прошлом веке».

Все – в сеть

Цель ПриватБанка – стать основным провайдером финансовых услуг через интернет, охватывающим все население Украины. Центр электронного бизнеса, где под началом Витязя работает 80 IT‑специалистов, регулярно выводит на рынок самые передовые технологические разработки. Из недавних новинок – снятие денег в банкомате и оплата товара с помощью QR‑кода, голосовое управление Приват24 через смартфон, мобильный платежный терминал для смартфонов и компьютеров. Свежая стратегия ПриватБанка предусматривает, что к 2016 году через кассы должно проходить лишь 30% всех операций. Остальное – через терминалы самообслуживания и интернет‑банкинг. Это позволит свести к разумному минимуму расходы на обслуживание счетов.

Новая идея Дубилета – превратить своих топ‑менеджеров в айтишников. Двадцать высших руководителей ПриватБанка уже курируют одно или несколько мобильных приложений. Бывший зампред правления банка Улдис Упениекс отвечал за создание мобильного приложения PrivatHelp, с помощью которого клиент может сообщить банку о неработающих сервисах. Чтобы ставить адекватные задачи разработчикам, Упениексу пришлось изучить языки программирования.

Главные лица в ПриватБанке / forbes.ua

Летом 2012‑го топ‑менеджеры ПриватБанка сдавали внутренние тесты на знание языка структурированных запросов SQL, необходимого для всех пользователей больших баз данных. На конец января 2013 года было запланировано совещание, на котором боссы ПриватБанка должны были обсуждать книгу «Ключевые цифры» Димитри Маекса – о том, как с помощью статистического анализа выявить самых выгодных клиентов и заработать на них. «По уровню развития технологий ПриватБанк впереди не только украинских, но и многих европейских банков», – говорит Упениекс. «С точки зрения IT ПриватБанк очень продвинутая организация», – подтверждает менеджер по продажам крупной софтверной компании SAS Institute Алексей Кононенко. Иногда увлечение информационными технологиями доходит до смешного. На двери одного из туалетов в головном офисе ПриватБанка висит табличка: «В туалете грязно, не работает сантехника или отсутствуют средства гигиены? Помогите нам это исправить! Отправьте СМС на номер 7600 с кодом, означающим неисправность». Далее – список шеcтизначных чисел, обозначающих соответствующую проблему.

Технологическая продвинутость в сочетании с агрессивным ростом имеет и оборотную сторону. Клиенты регулярно жалуются на неработающие сервисы, путаницу с платежами, необъяснимое списание денег со счетов и т. п. Актуальная тема на банковских форумах – хамство сотрудников отделений. «Технические сбои – это последствия взрывного роста», – объясняет Волков. По его данным, в 2012 году количество транзакций, которые обрабатывает процессинговый центр ПриватБанка, возросло в два раза – до 5 млн в сутки. Перед Новым годом число транзакций доходило до 11 млн в сутки. Для сравнения: Украинский процессинговый центр, обслуживающий 64 банка, в числе которых Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Дельта Банк и Сбербанк России, ежедневно обслуживает 2,5 млн транзакций.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Кто умеет считать деньги: Названы лучшие банкиры в Украине

Как при неважном сервисе банку удается постоянно увеличивать клиентскую базу? Во‑первых, степень неудовлетворенности клиентов ПриватБанком не стоит преувеличивать. По данным исследовательской компании GfK, индекс удовлетворенности розничных клиентов ПриватБанка по итогам девяти месяцев 2012 года равнялся 4,25. Для сравнения: аналогичный показатель Райффайзена – 4,57, а УкрСиббанка – 4,22. Во‑вторых, ПриватБанку часто нет альтернативы – ни по размеру сети банкоматов и отделений, ни по количеству услуг (прежде всего это касается интернет‑банкинга Приват24). «Несколько лет мы сотрудничали с ПриватБанком, но отказались от его услуг, потому что их низкое качество не давало возможности работать в принципе», – рассказывает владелец ресурса по продаже билетов Tickets.ua Сергей Кравец. Недавно он решил вернуться на обслуживание в банк, поскольку это самый крупный в стране эквайер, и со своими карточками он работает быстрее и дешевле, чем с чужими. «Услуги ПриватБанка рассчитаны на массового, в основном нетребовательного клиента, – рассуждает Зинков. – Не обязательно лепить что‑то красивое, чтобы быть прибыльным».

Too Big To Fail

Лидерским позициям банка ничего не угрожает. «Чтобы повторить успех ПриватБанка, нужны колоссальные инвестиции», – убежден Зинков. Самый активный игрок на банковском рынке Украины – владелец Дельта Банка Николай Лагун и не думает тягаться с ПриватБанком. «О чем вы говорите?! – восклицает он. – ПриватБанк – номер один».

Основной источник пассивов ПриватБанка – средства населения. На них по состоянию на конец сентября 2012‑го приходилось более половины обязательств банка. В кредитном портфеле свыше 80% составляют займы бизнесу.

Какая часть кредитов ПриватБанка выдана компаниям Коломойского, Боголюбова и их партнеров? От нескольких топ‑менеджеров, в разное время работавших в банке, автор слышал одну и ту же оценку – около 40%. «Как на самом деле – никто не знает, – отмечает один из них. – В ПриватБанке можно найти любую информацию о заемщике, но нет систематизации по акционерам». По данным аудитора PricewaterhouseCoopers, в конце 2011‑го на аффилированных с акционерами лиц приходилось лишь 6,9% кредитного портфеля против 10,5% годом ранее. «Для банка, интегрированного в крупную финансово‑промышленную группу, это очень низкий показатель, – считает инвестбанкир, занимающийся M&A на банковском рынке. – Обычно на акционеров таких банков приходится 25% кредитного портфеля».

Прошлым летом рейтинговое агентство Fitch сообщило, что, согласно отчетности банка, кредитование связанных сторон составляет 48% его собственного капитала на конец І квартала 2012 года (7,7% кредитного портфеля), но сделало специальную оговорку: «По мнению Fitch, данный показатель может быть значительно выше». «Агентства анализируют информацию из открытых источников, в том числе из интернета, – парирует Яценко. – А качество этой информации невысоко». По данным Fitch, 17% кредитного портфеля (или 22% корпоративных кредитов) приходилось на 20 крупнейших заемщиков. Услугами банка пользуются Укрнафта, Укртатнафта, Марганецкий и Орджоникидзевский ГОКи, три завода ферросплавов и еще с десяток предприятий, контролируемых Коломойским. Впрочем, бывший председатель НБУ Владимир Стельмах уверен, что у Дубилета все риски под контролем.

«Коломойскому нужно брать кредиты в других банках? – удивляется его партнер и совладелец телекоммуникационной компании PeopleNet Вадим Шульман. – Он берет в своем банке». По мнению Шульмана и еще одного бизнесмена, хорошо знакомого с Коломойским, ПриватБанк не дает крупные кредиты компаниям, не относящимся к группе Приват. Банк охотно кредитует любой платежеспособный бизнес, возражает Яценко.

Насколько сильно Коломойский и Боголюбов вовлечены в работу банка? В 2011 году Коломойский говорил Forbes, что стратегией занимается председатель наблюдательного совета банка Боголюбов. По словам Дубилета, в стратегическое управление активно вовлечены оба основных акционера. Как утверждает президент ФК Динамо и близкий друг Коломойского Игорь Суркис, во время кризиса 2008‑го тот постоянно был на связи с Дубилетом.

Активная вовлеченность в бизнес собственников – один из основных рисков ПриватБанка. Если дела в бизнесе Коломойского и Боголюбова пойдут худо, крупнейшему депозитному банку будет трудно выполнить обязательства перед многочисленными вкладчиками. В середине 2012-го «АероСвіт», который сегодня находится в процедуре банкротства, был должен банкам 1,4 млрд гривен. Существенная, если не львиная доля этой суммы могла приходиться на обязательства перед ПриватБанком. Топ‑менеджеры самого банка не отвечают на вопрос, сколько именно задолжала ему авиакомпания. Не постигнет ли ПриватБанк та же судьба, что и «АероСвіт»? «Читать страшилки о демоне Коломойском, который может что-то обвалить или запретить, интересно, но я считаю эту тему не подкрепленной ничем, – отвечает Дубилет. – Ни Коломойский, ни Боголюбов не могут принять единоличные решения, связанные с политикой банка».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *