Восстановление кредитного договора

Обстоятельства дела

Районный суд удовлетворил требования ПАО «Сбербанк России» и взыскал с ответчицы Нинель Задманиди* сумму задолженности по договору кредитования. Дело было рассмотрено в заочной форме в отсутствие ответчика.

О вынесенном и вступившем в законную силу судебном акте Задманиди узнала со слов пристава, в чьем производстве находился исполнительный документ.

Ответчица направила в суд апелляционную жалобу вместе с заявлением о восстановлении срока на обжалование судебного решения, указав в качестве причины его пропуска на несвоевременное получение постановления суда.

Верховный Суд разъяснил особенности узаконивания построек — оформление в собственность гаражей, сараев и т.п., возведенных при советской власти…

Оба суда, первой и второй инстанции, отказали Задманиди в восстановлении пропущенного процессуального срока. Свои выводы суды аргументировали тем, что у сторон по делу отсутствовали какие-либо препятствия для получения в канцелярии суда копии решения в пределах действия срока его обжалования, а сама ответчица должна нести неблагоприятные последствия своей неявки в суд по направляемым в ее адрес судебным извещениям.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Позиция Верховного Суда

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда, в которую на рассмотрение по существу поступила кассационная жалоба ответчика, изучила материалы дела и пришла к выводу о том, что в деле отсутствует информация о направлении Задманиди письма с копией судебного решения и почтового уведомления, которое возвращается отправителю корреспонденции с отметкой о вручении либо невручении заказного письма адресату.

Согласно пункту 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» несоблюдение судом срока высылки копии решения лицам, участвующим в деле, но не присутствовавшим в судебном заседании относится к уважительным причинам пропуска срока на подачу апелляционной жалобы.

Районный суд не определил в качестве значимых обстоятельств причины пропуска срока и не дал им надлежащей правовой оценки; он пришел к ошибочному выводу, что истечение срока на апелляционное обжалование и возбуждение исполнительного производства являются препятствием для восстановления пропущенного срока.

Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат.

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

Мнение экспертов

Вопрос неполучения или несвоевременного получения почтовых извещений из судов имел повсеместное распространение и фактически лишал лицо, участвующее в судебном разбирательстве, возможности защиты своих прав в вышестоящей судебной инстанции. Доказать неполучение почтового извещения для стороны по делу было практически безнадежно.

По мнению практикующих юристов вынесенным по делу решением найден баланс между правом на справедливое отправление судопроизводства и принципом правовой определенности. Однако, как отметил Верховный Суд, если бы суды первой и второй инстанции исследовали причины пропуска ответчиком процессуального срока, и в материалах дела имелись доказательства его уведомления, вердикт высшей судебной инстанции был бы другим.

*Фамилия и имя ответчика изменены.

Снизить плату за ЖКХ

Снизить плату за ЖКХ

Как в судебном порядке взыскать с управдома неустойку и компенсировать моральный вред за оказание коммунальных услуг ненадлежащего качества.

Подробнее

Защититься от мошенников

Защита от мошенников

Как защитить свои деньги и жилье от преступных посягательств третьих лиц. Простые рекомендации, позволят бесплатно избежать серьезных проблем

Подробнее

Дефекты новой квартиры

Строительные недостатки

Как доказать строительные дефекты в новой квартире и добиться от застройщика возмещения убытков и компенсации морального вреда.

Подробнее

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет.

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита.

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно.

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Если потерян кредитный договор, не стоит начинать паниковать. Ничего страшного не произошло, и такие ситуации не редкость. Что нужно делать, и кто поможет получить дубликат документа, рассмотрим ниже.

Для каких целей необходимо наличие кредитного договора на руках

Кредитный договор — это основной документ, подтверждающий заключение сделки между заемщиком и кредитной организацией. В нем указана вся основная информация по кредиту: сумма ежемесячных платежей, реквизиты банка, ответственность сторон. Оформляются два экземпляра договора, один из которых остается у банка-кредитора, второй — у заемщика.

Если вы потеряли договор, отстаивать свои интересы в судебном порядке у вас не получится. Для судебного урегулирования претензий нужно будет предоставить оригинал кредитного соглашения с банком.

Однако основной проблемой при утере кредитного договора чаще всего становится утрата графика платежей и реквизитов кредитной организации. Это может привести к возникновению просрочек. Добросовестные заемщики стараются не допускать таких ситуаций, чтобы не платить дополнительных штрафов и пеней.

Что делать, чтобы восстановить кредитный договор?

Для этого вам нужно обратиться в офис банка, выдавшего кредит, с письменным заявлением. В заявлении нужно будет указать ваши паспортные данные и попросить выдачу дубликата кредитного соглашения. В большинстве случаев банки устанавливают штрафные санкции за потерю договора и взимают комиссию за предоставление услуги по его восстановлению. После принятия вашего заявления сотрудник кредитной организации сообщит, когда можно будет прийти за дубликатом. Обычно его изготовление занимает несколько дней. При получении документа проверьте наличие печати банка и подписи уполномоченного лица (руководителя либо заместителя).

Как узнать реквизиты для оплаты, если потерян кредитный договор

  1. Банковские реквизиты можно посмотреть на квитанциях от предыдущих оплат. Если вы всегда платили вовремя, там же можно узнать и примерную дату внесения платежа.
  2. Если вам нужно внести первый платеж либо квитанции тоже утеряны, обратитесь в банк. Сотрудники кредитной организации, сверив ваши паспортные данные с базой заемщиков, распечатают вам реквизиты для оплаты.
  3. Для получения банковских реквизитов можно позвонить на горячую линию и уточнить необходимую информацию в телефонном режиме. При этом вас также попросят продиктовать паспортные данные.
  4. Если вы производили оплату кредита с помощью интернет-банка, в разделе «История платежей» вы найдете информацию обо всех проведенных операциях.

Полезные советы

  • Даже если вы знаете, на какие реквизиты и когда нужно вносить оплату, все равно сходите в банк и восстановите договор. Он может вам понадобиться, если у кредитора возникнут к вам какие-либо претензии. По закону сохранять кредитный договор и все квитанции, подтверждающие произведенную оплату, необходимо на протяжении трех лет с момента полной оплаты кредитных обязательств. До момента истечения исковой давности (3 года) банк имеет право предъявлять претензии к должнику, обратившись в суд.
  • После внесения последнего платежа не забудьте получить справку об отсутствии задолженности.
  • Для избежания неприятных ситуаций при потере кредитного договора после совершения сделки и получения всех документов на руки сделайте несколько ксерокопий кредитного соглашения.
  • Чтобы даже в случае отсутствия договора и реквизитов для оплаты не допустить просрочки, подключите услугу «Автоплатеж». Система сама будет списывать необходимую сумму в указанное время с вашей карты и направлять на погашение кредита.

Потеря кредитного договора может доставить вам некоторые неприятности. Избежать их можно, вовремя обратившись в банк и получив дубликат документа.

Здравствуйте! Необходима юридическая помощь по вопросу взыскания долга. В 2008 г. я дал в долг знакомому деньги, договор займа оформили у нотариуса. Срок возврата долга уже прошел, деньги мне не вернули. Ситуация осложняется тем, что на руках у меня договора нет, либо у меня его выкрали, либо он был утерян. Знакомые мне сказали, что в моей ситуации без юридической консультации не обойтись.

Подскажите, пожалуйста, каким образом в таких условиях можно вернуть долг? Спасибо!
Юрий, Санкт-Петербург.

Здравствуйте, Юрий.
Утрата договора займа не лишает Вас возможности взыскать долг. В первую очередь Вам необходимо обратиться к тому нотариусу, который удостоверял сделку и оформлял договор займа. Напоминаю Вам, что нотариус составил договор займа в трех экземплярах, один – Вам, второй – заемщику, третий – для нотариального архива. Обратившись к нотариусу с письменным заявлением, Вы получите на руки нотариальную копию договора займа. Это первый шаг, чтобы вернуть долг.

После этого Вам нужно обратится в районный или мировой суд (в зависимости от суммы долга) по месту жительства должника и подать исковое заявление о взыскании долга (исковое производство), либо вы можете подать заявление о выдаче судебного приказа, с помощью которого Вы сможете возбудить исполнительное производство, и уже взысканием долга займется судебный пристав.

Также вам следует знать, что помимо суммы долга вы имеете право взыскать с должника проценты за пользование чужими денежными средствами (если иное не было предусмотрено договором). Если величина процентов не была установлена договором, то она устанавливается, как правило, по ставке рефинансирования.

Важным документом, в котором содержатся все условия займа, является кредитный договор, который обязательно оформляется в письменной форме в двух экземплярах и подписывается сторонами соглашения. Кредитный договор вступает в силу после подписания и все разногласия между заёмщиком и банком должны решаться в соответствии с условиями подписанного ими договора. Поэтому заёмщик должен хранить договор в течение всего периода кредитования и ещё 3 года после выплаты кредита (срок исковой давности). Поэтому непраздными становятся вопросы, что делать при потере кредитного договора и как его восстановить. Ответам на этот вопрос посвящена данная статья.

Итак, в первую очередь заёмщик должен понимать, что его экземпляр кредитного договора должен быть в наличии независимо от ситуации. И если по какой либо причине кредитный договор утерян, нужно незамедлительно начать процедуру восстановления договора.

Бывают случаи, когда заёмщик потерял кредитный договор, но у него остались реквизиты банка по оплате кредита, имеется график платежей и он считает, что этого достаточно и договор можно не восстанавливать. Стоит предупредить о возможных негативных последствиях в этом случае. Например, банк в одностороннем порядке поднимает процентную ставку по кредиту, при отсутствии кредитного договора на руках, заёмщик не сможет узнать какие условия в договоре по этому поводу.

Важно! При судебной защите прав заёмщика кредитный договор также необходим.

Итак, если заёмщик утерял кредитный договор, то обязательно необходимо заняться его восстановлением. Для этого нужно обратиться в банк, где был оформлен кредит, и потребовать выдачи дубликата кредитного договора.

Важно! Дубликат кредитного договора должен быть оформлен надлежащим образом. Договор должен содержать не просто текст документа, но необходимо наличие подписи руководителя банка и печать кредитного учреждения.

Банк по требованию заёмщика обязан выдать дубликат кредитного договора. При этом поскольку договор должен быть выдан в надлежащей форме, то, как правило, заёмщик может получить договор в течение семи дней со дня обращения.

Важно! При восстановлении договора за выдачу дубликата кредитного договора банк может взыскать комиссию.

Также может возникнуть ситуация, когда утерян не только кредитный договор, но и реквизиты банка (номер расчётного счёта) по которым заёмщик должен платить ежемесячный взнос.

Если у заёмщика сохранились квитанции с чеками за прошлые месяцы оплаты, то номер расчетного счёта и другие реквизиты можно узнать в этом документе.

Чтобы не допустить просрочки платежа, нужно лично обратиться в банк с паспортом и получить реквизиты оплаты по кредиту. При этом если нет возможности обратиться лично, то можно позвонить в банк и назвав свои паспортные данные, уточнить номер счёта, дату, до которой нужно внести платёж и другую необходимую информацию.

Чтобы не пропустить срок оплаты кредита целесообразно подключить напоминание на мобильный телефон об оплате. Данную услугу оказывает банк, высылая за несколько дней до оплаты СМС на мобильный телефон заёмщика с напоминанием о необходимости произвести платёж.

Стоит добавить, что заёмщик должен хранить договор, квитанции об оплате кредита, а также справку об отсутствии задолженности по кредиту в течение трёх лет после полной выплаты займа. Поскольку в течение этого срока банк или заёмщик может обратиться в суд за защитой своих прав по данному кредитному обязательству. По истечении трёх лет после выплаты кредита хранить данные документы нет необходимости т.к. срок судебной защиты по данному обязательству истёк.

Итак, эта статья рассказывает о важности наличие кредитного договора у заёмщика и даёт практические рекомендации, как поступить в случае утери договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Если потерян кредитный договор, что делать в этом случае? Действительно, соглашение с банком о предоставлении заемных средств является важным документом, детально определяющим все аспекты взаимоотношений кредитора с заемщиком. Как известно, такая официальная бумага составляется в простой письменной форме, оформляется в двух равнозначных экземплярах, каждый из которых в обязательном порядке подписывается обеими сторонами отношений кредитования и обладает одинаковой юридической силой. Документ начинает действовать непосредственно после его подписания.

Хранить эту бумагу заемщику рекомендуется на протяжении всего времени пользования заемными средствами (срока кредитования), а также в течение еще 3 (трех) лет после полного погашения ссуды – периода, который считается сроком исковой давности. Таким образом, если получатель кредита теряет заключенное с банком соглашение, регламентирующее все нюансы предоставления и последующей выплаты соответствующего займа, а вышеупомянутые сроки еще не прошли, то вопрос о том, как правильно поступить в этом случае, является весьма актуальным. Можно ли восстановить потерянный договор кредитования? Нужно ли вообще это делать? Каков порядок осуществления данной процедуры?

Конечно, если руководствоваться чисто теоретическими соображениями, то можно утверждать, что серьезная необходимость в восстановлении утраченного кредитного договора вообще отсутствует. Если заемщик, который потерял свой экземпляр данной бумаги, сохранил график выплаты кредита, помнит все параметры полученной ссуды, условия её предоставления и возврата, а также реквизиты банка-кредитора, используемые при ежемесячном внесении кредитных платежей, то можно спокойно продолжать погашение взятого займа, придерживаясь установленного порядка. По факту потери клиентом кредитного договора банк не станет применять какие-либо санкции, так как финансовому учреждению, в принципе, безразлично, будет ли заемщик хранить собственный экземпляр подписанного соглашения или нет.

Вопрос о том, подлежит ли восстановлению потерянный кредитный договор, чаще всего интересует

именно тех заемщиков, у которых появились сложности с закрытием обязательств или возникли разногласия с банком-кредитором. Однако опыт показывает, что собственный экземпляр кредитного соглашения все же должен быть у получателя ссуды при любой ситуации. К примеру, нельзя исключить такой вариант развития событий, когда банк по личному усмотрению меняет условия ранее выданного займа без согласования этих изменений с клиентом. Нередко подобные манипуляции совершаются кредитором при таких обстоятельствах, как кризис в экономике или значительные колебания валютных курсов.

Финансовые учреждения иногда пытаются разными способами и средствами ускорить погашение предоставленных кредитов, в одностороннем порядке корректируя сроки, суммы, ставки процента и другие параметры заимствования, имеющие существенное значение.

Не имея на руках собственного экземпляра данной бумаги, заверенного подписью кредитора, клиент банка едва ли сможет что-либо доказать.

Если так случилось, что клиентский экземпляр договора о предоставлении ссуды по тем или иным причинам был утрачен, заемщику рекомендуется как можно скорее приступить к его восстановлению, обратившись с этой целью в соответствующее кредитное учреждение. Процедура повторного составления клиентского экземпляра соглашения о кредитовании предусматривается сегодня любым банком или иной финансовой организацией, занимающейся выдачей займов.

Если заемщик обнаружил отсутствие кредитного соглашения, ему следует незамедлительно обратиться в свой банк, оповестив его представителей о факте потери личного экземпляра данной бумаги.

Важный нюанс – в ситуации утраты клиентом своего экземпляра кредитного договора банк вправе предоставить заемщику исключительно дубликат этого документа. Восстановление потерянного оригинала такой бумаги уже не представляется возможным. Между тем, дубликат соглашения о заимствовании будет иметь ту же юридическую силу, что и его оригинал. Получатель ссуды сможет правомерно ссылаться на нормы этого документа, если в отношениях с банком-кредитором будут возникать какие-либо спорные вопросы, решать которые придется через суд.

Дубликат договора о банковском кредитовании в обязательном порядке должен содержать следующие реквизиты:

  1. дата составления документа (оформления кредита);
  2. подпись, поставленная руководителем финансового учреждения;
  3. печать банка, предоставившего физическому лицу заем.

Составление дубликата бумаги должно производиться банком с соблюдением всех правил и требований, предусмотренных для ситуации восстановления кредитного договора, экземпляр которого был потерян клиентом. Новый экземпляр соглашения о ссуде с финансовым учреждением должен полностью соответствовать оригиналу этого документа – как по содержанию, так и по форме. Каких-либо отличий быть не должно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *