Выкупная сумма в страховании

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни в такой ситуации? О том, что делать, и можно ли вернуть 100% потраченных на страховку средств, рассказывает Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь».

Виды страховых договоров

В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.

Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.

И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.

Страхование жизни в России

Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался. Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане. В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.

В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.

«Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни

Страховые компании и законодательство чаще всего идут навстречу. Компании не нужен нелояльный клиент, и потому неподходящий страховой договор можно разорвать с возвратом средств. Для этого нужно запомнить термин «период охлаждения» — срок в первые 14 дней после подписания договора страхования, когда клиент может расторгнуть договор с минимальными потерями, а в большинстве случаев даже вернуть 100% вложенных денег. Через 14 дней после заключения вернуть средства в полном объеме будет сложнее. Это не «наше изобретение». Подобный период для отказа от договора существует во многих странах. На законодательном уровне устанавливается срок, в течение которого страхователь может еще раз подумать над условиями договора, чтобы в итоге его решение было осознанным.

23 сентября 2019 года, мне позвонила персональный менеджер сбербанка и сообщила о том, что для меня есть очень интересное предложение, которое заключается в выгодном вложении денежных средств, под более высокий процент. Так как к этому времени, а именно, 24 сентября у меня заканчивался срок вклада, я решил сделать визит в банк. Очень подозрительное совпадение, не правда ли? Данный факт могу подтвердить списком входящих и исходящих звонков моего сотового телефона. Screenshot, я на всякий случай, сохранил. Похоже, что сотрудники банка отслеживают персональную информацию и передают её третьим лицам в лице страховой конторы.
В результате чего я попал под «массированную обработку» персональным менеджером и работником страховой конторы Сбербанк страхование. Всё было очень привлекательно на словах и поддавшись уговорам, я заключил договор страхования ВМР1 0000198815 «Семейный актив». Но когда я пришёл домой и внимательно прочёл условия договора, то я ужаснулся. Я понял, что меня просто «развели» на очень большие деньги. Я попадал в финансовую кабалу на 15 лет. Ежегодно, я должен был приносить в банк 120 000 р. Даже путём простых вычислений 120 000 Х 15 лет = 1 800 000, максимальная сумма страховой премии. А максимальная сумма страховых выплат при возникновении страхового случая 1 606 398,00. 1 800 000 — 1 606 398,00 = 193 602. То есть разница почти в минус 200 тыс.
Дальше ещё круче. Согласно таблице размеров гарантированных выкупных сумм на момент окончания договора, мне гарантирована сумма в размере 1 522 459, а это уже почти минус 300 тыс. Причём выгода и риски страховой конторы и банка были защищен договором, а в мои обязанности только входило исправно приносить немалые деньги в банк. Про наличие и размер, так называемых ДИД, о которых «поют» сотрудники, забудьте, их не будет. В договоре предложенным Сбербанком они равны 0.
Что касается 13% налогового вычета, которые можно вернуть собрав пакет документов и налоговые декларации к данному договору не имеют никакого отношения. Налоговый вычет регламентирован Налоговым кодексом, а не условиями договора.
25 сентября, пришлось опять посетить банк, с целью расторжения договора в (период охлаждения), с возвратом уплаченных денежных средств. Моего персонального менеджера, в этот день не оказалось, совпадение? Не думаю. Не могу понять, куда подевалась любезность и улыбки сотрудников банка. Оказалось, что оформить документацию, чтобы расторгнуть договор может только мой персональный менеджер. Но, я заключал договор с банком, а не с девушкой-менеджером. Сложилось впечатление, что я пришел на базар, где тебя в очередной раз хотят ввести в заблуждение, другими словами — обмануть. Удалось решить мою проблему через руководителя отдела Сбербанк Премьер.
25 сентября мной было подано заявление об отказе от договора страхования в полном объёме в (период охлаждения) и возврате денежных средств. Ждём-с 14 рабочих дней. Хочется надеется, что банк уложится в установленные сроки. Исходя из этой истории, вспоминаются наши классики И. Ильф и Е. Петров с сатирическим романом Золотой телёнок. Тот момент, когда Остап Бендер говорит мошеннику Корейко:- «После разговоров с Берлагой, Скумбриевичем и Полыхаевым я потерял веру в человечество. Разве это не стоит миллиона?» Вот так и я, после общения с сотрудниками банка, потерял доверие к Сбербанку. Обсуживаться в банке, где тебя так нагло обманывают я больше не хочу, да наверное и не буду. Хотя умом я понимаю, что и в другом банке я не застрахован от обмана.

Энциклопедия решений. Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни

Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни

Страховая сумма представляет собой денежную сумму, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. При страховании жизни, как и в иных видах личного страхования, договором страхования может быть установлен конкретный размер страховой суммы или порядок ее определения (см. п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ, п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховом деле). При страховании от разных страховых рисков может быть установлена общая страховая сумма по всему договору или отдельные страховые суммы по каждому страховому риску. В случае коллективного страхования возможно установление отдельных страховых сумм в отношении каждого застрахованного.

Страховая премия, то есть подлежащая внесению страхователем плата за страхование, определяется по соглашению сторон с учетом применяемых страховщиком страховых тарифов (п. 1 и 2 ст. 954 ГК РФ, ст. 11 Закона о страховом деле). Страховая премия складывается из базовой ставки и корректирующих (повышающих или понижающих) коэффициентов, зависящих от обстоятельств, влияющих на степень страхового риска (пол, возраст, профессия, род занятий застрахованного и т.п.), срока страхования, порядка уплаты премии (единовременно или в рассрочку) и других факторов, определенных страховыми тарифами.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле). Выкупная сумма выплачивается также в случае отказа страхователя от замены страховщика при передаче страхового портфеля (абзац первый п. 9 ст. 26.1 Закона о страховом деле). Правила страхования обычно предусматривают выплату выкупной суммы и в других случаях досрочного прекращения договора (в частности, при отказе страхователя от договора, неуплате очередного страхового взноса, не являющейся страховым случаем смерти страхователя или застрахованного лица и др.). Следует учитывать, что правилами страхования может быть предусмотрен определенный порядок расчета и выплаты выкупной суммы (например, исключены расходы страховщика по ведению дела, установлен некоторый период времени после вступления договора страхования в силу, в течение которого выкупная сумма не выплачивается, и др.) (см. абзац второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).

В дополнение к страховой и выкупной сумме, условиями страхования жизни может быть предусмотрено участие страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, получаемом от размещения средств страховых резервов (абзац второй п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле). Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между страхователями (выгодоприобретателями), определяется страховщиком на основании методики, утвержденной соответствующим объединением страховщиков, а порядок начисления этого дохода — правилами страхования (абзац второй п. 3 ст. 3, абзац третий п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).

По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, иных лиц, имеющих намерение заключить договор страхования жизни, страховщик обязан представить расчет изменения страховой суммы в период действия договора страхования, расчет выкупной суммы, а также информацию о способах начисления и изменении размера инвестиционного дохода, если договором страхования предусмотрено участие страхователя (выгодоприобретателя) в таком доходе. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить от страховщика также разъяснения относительно порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (абзац четвертый п. 3 ст. 3, абзац третий п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).

Некоторыми правилами страхования предусматривается возможность индексации страховой суммы и страховой премии в зависимости от уровня инфляции.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *